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　　从管理人生投资组合的角度来讲，人力资产和有形资产配置恰当，才能让你的人生资产负债表基础稳固。单身的你，尤其需要自己给自己打好桩，人力资产就是你人生大厦的奠基石。享受着幸福婚姻的你，两人世界也需要共同贡献，互相扶持，更好地抵御不测风云。要是你不幸遇人不淑，你重新出发时的资本很可能只有你自己，人力资产的重要性就更加凸显。
　　百年一遇的金融危机后，当今世界纸钞泛滥，再加上资源紧缺，通货膨胀这个恶魔随时都有可能趁机肆虐。什么样的资产是抵御通货膨胀的最佳选择？人的创造力！经济动荡的同时，世界格局正在改变，西方国家百年霸权正在显现出疲态，新兴国家尚未站稳脚跟，文化和思想意识的冲突日益加剧，我们这一代人面临的绝对不是太平盛世，而是巨大的未知数。不管是什么样的有形资产，都有可能受到外力的毁灭性打击。而你的人力资产却无此之虞。“留得青山在，不怕没柴烧”，你的个人智慧和能力是你的核心保障，无论顺流逆流，狂风暴雨，都不会消逝。
　　最后，对财女而言，一份能够发挥自己热量的事业是提高生活质量的催化剂。这不光是指挣了更多钱可以买得起奢侈品、享受得起高档服务，这些物质的东西为你的生活质量所能作的贡献非常有限。有事业的财女，是社会有建设性的一员——而不是寄生虫、附属品，因此可以得到他人的认同。这一点非常重要，因为人的本质是社会的动物，人需要有伴，有族群认同，有精神交流，才会觉得安全、充实和开心。同时，有事业的财女，生活圈子广，眼界宽阔，阅人处世有数，人际关系网络越来越发达（千挑万选的机会自然也多了），于是乎锦上添花，个人人力资产的发展进入良性循环。
　　

“你和他的组合”需要分散风险（1）
如果你已经找到了灵魂伴侣，恭喜你！从此后，在人生的道路上，你们将携手共行，相濡以沫，同甘共苦，白头偕老。
　　但是你想过吗，搁浅的鱼，奄奄一息，分享着可怜的几滴水，固然感人，却是多么痛苦的一幕！假如情景换成“一条鱼搁浅了，另一条鱼把它救起，然后一起重新回归江河大海”，不是更加美满，更加值得提倡吗？
　　两个人共建人生，除了爱情信念外，还应该付出实际行动。而实际行动不仅仅是对你的他送上关怀，为他准备热菜热饭，当好贤妻良母——这些还是不能降低你们俩都沦落为搁浅的鱼（虽然是相亲相爱的搁浅的鱼）的可能性。实际行动还应该包括经营你的人力资产，为你和他的组合分散风险。
　　现代社会竞争激烈，铁饭碗已经彻底成为历史。你的他也许现在拥有令人羡慕的好工作，处在一个热门的行业，所在的公司也欣欣向荣，他是你们家的主要收入来源，你和他的组合全靠他支撑。你们男主外，女主内，小日子平静美好。可是，世界上唯一不变的是变化。好公司会衰败，热门行业会变成夕阳产业，好工作好职位会不保，你的他有可能不适应新形势……即使天不塌下来，你们的小家也会饱受风雨。如果你和他都有各自的事业，都有一份收入，两人一边一个都划着桨，同舟共济，小家庭这艘船才能经得住风浪。
　　你和他的组合——抛硬币试验
　　其实，这就像抛硬币。抛一枚硬币，假定反面是我们不希望得到的“坏结果”，每抛一次，你得到“坏结果”（反面）的概率是50％。现在我们抛两枚硬币，两枚硬币都是反面的概率就是50％×50％等于25％。为什么两枚硬币都是反面的概率比一枚硬币是反面的概率要低呢？这就是分散风险机制在起作用。抛两枚硬币的预期收益也会较抛一枚硬币的收益高。
　　假定抛到正面，你可以拿到1元钱，抛到反面，你被扣掉元钱。第一种情况，你只有一枚硬币可抛，那么你的预期收益是元（50％正面概率×￥1正面收入＋50％负面概率×（–￥反面扣钱）=￥）。第二种情况，你可以同时抛两枚硬币，你同时抛到正面与同时抛到反面的概率都是25％，而你一枚抛到正面，一枚抛到反面的概率是50％。同时抛到正面，你就可以拿到2元钱。同时抛到反面，你就被扣掉1元钱。一正一反，你就可以净拿元钱。这样，你抛两枚硬币的预期收益就是元（25％×￥2＋25％×（–￥1）＋50％×￥1=￥）。
　　同时，现代社会对智力情商的回报远远高于对体力劳动的回报。知识女性的事业天地越来越广阔，在很多岗位上女性的数量（特别是靠业绩取胜而不是靠裙带关系的地方）都超过了男性。《纽约时报》就报道过，目前在印度，20％的大型金融机构的CEO（包括华尔街各大银行在印度分行的总负责人）是女性，印度中央银行副行长级别的高级管理层中50％是女性。主要原因是印度的金融行业是在近20多年来刚刚发展起来的，不像其他传统行业或者政府部门已经被男性占据，而且金融行业的业绩好坏很明显——公司财务的底线是增还是减。我注意到中国《福布斯》富豪榜上的女性上榜人，绝大多数都是自己奋斗成功的，而在西方发达国家中，《福布斯》富豪榜上的女性则绝大多数都继承了巨额遗产。书包　网　。　想看书来

“你和他的组合”需要分散风险（2）
你的态度会影响事情的结果，“中庸”态度只能给你带来“中不溜”的结果。所以不要把自己“自然”地放在后排，而要相信自己的潜能，相信天时地利和自己。也不要怕自己太出色，吓跑了他。如果他不能接受你比他耀眼的事实，那他未必就是你的真命天子。养家的军功章，有他的一半，也应该有你的一半。
　　不要浪费你自己
　　“假如雷曼兄弟公司是雷曼姐妹公司的话，我们还会陷入如今这么一个泥沼吗？”《纽约时报》专栏作家尼古拉斯？克里斯托夫问道。在他看来，华尔街公司高层会议就像泌尿科候诊室——几乎清一*性。他认为只有男性主宰决策过程，没有融入不同的观点，将导致了灾难性的后果。
　　克里斯托夫列举了一些行为研究的结果来说明。例如，有一项研究把华尔街交易员每天早晨的雄性激素水平和他们每天的交易结果对照观察，发现两者的正相关性很高。也就是说，早晨雄性激素水平高的交易员比较能赚钱。但是，当雄性激素水平高过某个程度后，交易亏损的可能性就大大增加了，因为过于激进的情绪倾向会对交易员的理性判断能力产生负面影响。另外一项研究把参加实验的男性放在同一间屋子里，让他们针对某个金融产品下赌注。结果发现每个人都非常受同屋其他人的影响，而且在面临压力时，都不同程度地变得更加激进，下的赌注也越来越高。
　　除了这些直接分析男性经济决策模式的研究之外，还有其他领域里的研究也间接地说明女性参与决策的积极效应。耶鲁大学的格兰特？米勒教授分析了美国各个州在给予妇女选举权前后的公共政策，发现政客们的行为发生了很大变化。例如，他们拨给与公共健康有关的预算平均增加了35％。在全国范围内实现妇女有*权后，美国的婴儿死亡率急剧下降。这和政客为了迎合妇女选民的诉求增加公共健康开支、推行类似公益政策有直接的关系。
　　在冰岛，有一个例子也特别能说明问题。冰岛Audur　Capital投资公司两位女性创始人之一的Halla　Tómasdóttir主张，“把女性的方式带到金融中去”。她的投资策略非常保守，迄今她的回报率是个位数，并不高。但是和在2008年冰岛金融危机中全面破产的冰岛政府相比，她这样的成绩简直就是奇迹。
　　克里斯托夫建议那些拿了政府巨额资助的华尔街银行们，如果想要避免“走火入魔”式的决策悲剧再度上演，不妨考虑吸收一下女性的智慧。
　　不要浪费你自己，小家庭的幸福也需要你的智慧。
　　除了抵御平时的经济风浪之外，你的人力资产还是你的“灾难保险”。
　　现代社会具有复杂的社会结构和经济体制，以及先进的科学技术手段，为人类提供了丰富的物质条件、崭新的机会和空间。然而，在现代社会的种种优势背后，也隐含着许许多多的弊病和陷阱。之前我们讨论过“黑天鹅”，可以说，在人类历史初期，“黑天鹅”多数时候与天灾——大旱、洪水、瘟疫、地震——相关。近年来，“黑天鹅”出现的频率增加，与人为因素有很大关系。现代社会的复杂系统使得曾经“天高皇帝远”的地方也可以成为制造系统性风险的源泉，风险来自你想象不到的地方，以你想象不到的形式发威，越来越防不胜防。
　　不错，“黑天鹅”之前人人平等，不管你和他的收入相差多少，但是，“黑天鹅”事件发生并不意味着你只能听天由命。重要的是你能否“幸存”，而不是从此“绝迹”；重要的是你能否东山再起，而不是“刀枪不入”。有一份收入并不是最终目标。你的最终目标是通过工作磨砺自己的竞争能力，提高自己人力资产的挣钱能力。收入可以被暂时打断，你的竞争力却是谁也夺不走的，幸存于“黑天鹅”之后，可以找到新的渠道发挥竞争力。是金子，永远不怕水火。是金子，总会发光的。
　　“士为知己者死，女为悦己者容。”假如再加上“女为悦己者立业”，我想你和你的他一定是人人羡慕的神仙眷侣。反过来讲，两条一起搁浅的鱼只会引人同情而已。
　　世界越来越复杂
　　美国互联网上流行这样一个“段子”。
　　毕达哥拉斯定理（等于中国的勾股定理）：24个单词
　　睡前祷告语：66个单词
　　阿基米德定理：67个单词
　　《圣经》十诫：179个单词
　　林肯的葛底斯堡演说：286个单词
　　美国《独立宣言》：1　300个单词
　　美国政府关于圆白菜的法律：26　910个单词
　　我想我再也找不出比这个更生动的例子来说明我们这个世界的“进步”了！
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拥有自己的事业——多一条快乐通道（1）
在“妇女能顶半边天”的教导下长大的我，刚来美国的时候接触到“unhappy　　housewife”（不幸福主妇）这个观念时，着实没法理解。在我看来，整天不用上班，待在家里（美国人的家都很大很漂亮），不用为生计奔波，显然是资本主义优越性的体现，家庭主妇们应该很舒服很满足才是。以前我还经常跟还在念研究生的老公开玩笑说，什么时候你挣大钱了，让我也做做整天“闲庭信步”的家庭主妇吧。
　　后来有一次和一个美国同学聊天，她发现我竟然没有听说过贝蒂？弗里丹的书《女性的奥秘》，吃惊地盯着我半天，眼神好像在说：“你是个受过高等教育的女人吗？”此书于1963年出版，被广泛认为是20世纪最有影响力的书之一，引发了20世纪妇女争取选举权的运动。《纽约时报》在2006年2月5日为弗里丹刊登的讣告中写道：“很少有一本书能够单枪匹马催生这么广大、剧烈又持续很久的社会变化。”
　　我在这里提到这本书，并不是为了倡导女权主义。新中国改变传统中国旧观念最彻底的一条就是把女人从贤妻良母的单一角色中解放了出来。我们这一代女人几乎都没有“结了婚就待在家里做全职太太”的观念。这本书对现代中国财女们的意义在于它一针见血地指出了“那个地方我们待过了，那种状态我们经历过了（been　there；done　that），不好玩（no　fun）！”
　　在这本书中，弗里丹打破了“第二次世界大战”以后美国社会的流行观念，那就是中产阶级女性非常满足于贤妻良母的角色，在郊外大房子里过着快乐平静的生活。（是不是和“嫁得好”派有点像？）弗里丹在进行了一番调查后发现，中产阶级家庭主妇们（很多都是大学毕业）因为与现实世界脱离，自我身份虚化，导致生活无聊空虚，没有目标，内心充满了“一种无名的、令人钻心痛的不满足感”，“感到像掉进了陷阱里出不来”。弗里丹把这个问题称为“一个没有确切名字的问题”。这些全职家庭主妇们整天围着锅台、丈夫和孩子转，这样的生活在弗里丹的眼里和动物的生活没什么两样：“给起居室吸尘——不管你是否化着妆——可不是一种需要很多思想和精力、挑战女性所有能力的工作……多少世纪以来，人类清楚他们与动物的最大区别在于他们的大脑可以思考，有远见，并且影响未来，使之朝自己想要的方向发展。”
　　《复制娇妻》
　　《复制娇妻》是美国作家埃拉？雷文于1972年出版的惊悚小说（2004年被第二度搬上银幕，由妮可？基德曼主演），讲的是纽约郊区新英格兰地区高收入小镇斯戴弗上的丈夫们把原来有个性有独立思想的妻子们杀死后改装成听话的机器人。这个书名后来成为了美国文化中一个标杆性的词汇，专门指没有自己头脑和感情、一切以丈夫为中心、只知道迎合丈夫的芭比娃娃式的妻子形象。
　　弗里丹的书出版后，评论家们有褒有贬，但是大多温吞吞，没把它太当回事儿。然而，读者的反应却出乎所有人意料——书中描写的把女性局限于“美满幸福的家庭生活”这样的“迷思”在女性读者中引起了广泛而巨大的共鸣，该书立刻登上了《纽约时报》畅销书榜之首。弗里丹意识到这个社会问题已经严重到光靠写书无法解决的程度。于是，她在1966年发起成立了“全国妇女联盟（National　　Organization　for　Women，NOW）”，开始率领女性走上街头，正式把两性平等推上政治日程。txt电子书分享平台　

拥有自己的事业——多一条快乐通道（2）
虽然弗里丹对把女性局限于“美满幸福的家庭生活”的社会主流观念发起了振聋发聩的挑战，号召女性放下吸尘器，投入社会，争取个人成就，创造思想，但是她并不像后来的“激进女权分子”那样以所有男人为敌。她的理想世界是男女平等，女人可以同时追求事业、爱情和家庭。她接受采访时说：“有人觉得我说的是：‘全世界妇女们联合起来，你们失去的只有男人。’那不对。你们失去的只有吸尘器。”她的政治诉求是要求立法给妇女提供带薪产假、给有孩子的家庭提供税务优惠、赋予妇女决定是否流产的权利。
　　可以说，等到我1992年来到美国的时候，美国女性地位已经得到大大提高，弗里丹当年提出的诉求都已经写进了法律。美国已经出现了历史上第一位女性最高法院*官、女性宇航员等具有开创性意义的人物，同时女性在其他领域也都取得了很大进步。2009年10月，美国女性首次在就业数量上超过了男性。
　　当今中国却大有逆流历史的趋势，“妇女能顶半边天”的豪言壮语已快要在公众领域中变成“古代汉语”，女性退回厅堂厨房的风气越来越浓。例如，很多女大学生的首要目标是“嫁得好”，对自己的学业以及未来的职业生涯根本不重视。很多女性把“全职太太”当成一种地位象征，已经成为“全职太太”的以此为荣，还没有成为“全职太太”的则孜孜以求。
　　在美国，近年来“选择性退出”也成为一个富有争议的新问题。自20世纪60年代以来，美国在职母亲人数一直在上升，可是从90年代末期开始小幅下降。2005年9月份《纽约时报》刊登了一篇关于几位常春藤盟校毕业的“精英”女性自愿退出职场，回到家中成为全职太太的报道，引起了强烈反响。一方的观点是女性主义应该专注于给女性选择进退的自由，而不是强调男女绝对平等。另一方的观点是这些选择退出的女性绝大部分是家庭经济条件较好的白人女性，她们享受着一般人无法享受的社会经济特权，她们的行为“背叛”了女性主义理想，不利于广大女性继续争取平权，不应该鼓励。
　　我发现最中肯的评论来自美国布兰德斯大学教授琳达？赫西曼。她认为这些所谓的“自由选择”其实也是女性不自觉地在“男主外，女主内”的文化传统影响下作出的选择——要不然为什么总是女性辞职回家做家庭主妇，而不是男性呢？她号召女性应该“培养自己的能力，以胜任优质的工作岗位，认真地对待工作，结婚时别让自己位于一个资源较差的处境”。她说：“对人类来说，好的生活应该囊括三个方面：传统意义上的人尽其能，自由主义意义上的自主决定，以及功利主义意义上的做对世界有益而不是有害的事情。”
　　社会在进步，弗里丹描述的被局限于家庭之中、不能尽其能的女性所面临的处境，已经在越来越多的地方成为历史。然而，“自由选择”却让许多女性陷入了新的迷思。不错，每个人的幸福标准不一样，很难下结论说哪一种生活轨道是对的，是可以保证你幸福的。然而，在金融市场上，期权行使日期固定的欧洲式