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　　你需要理财建议
　　你需要建议吗？
　　仅仅是你在阅读这本书这个事实就说明你或许需要建议。老实说，几乎所有人都能够从好的理财建议中获益。华尔街那些大公司的领导者，共同基金公司的首席执行官们，以及很多理财顾问，他们本身也有人帮助他们处理投资、退休、纳税以及房地产事务。
　　毋庸置疑，在美国，你很容易就会接触到几百种具有很强技术性的法律和法规，它们对于你怎么投资、管理资产、兑换货币、退出投资、遗赠财产、占有财产以及纳税提出了强制性要求。各种不同的账户由美国劳工部、国税局、证券交易委员会、州监管者，甚至地方法院进行监督。在2005年，美国税则已经达到了910万个单词。
　　犯错误的代价可能是巨大的。税务当局有权对你的财务进行审计，并且如果发现了它们所认定的错误，它们就能够处罚你—忽视规则和要求会让你失去申请税收减免的资格，事务上的疏忽可能需要你花费几千美元去纠正错误。
　　最后，接受建议也提供了一种重要的心理上的安慰。如果决策被证明是正确的，你可以拍拍自己的背，庆幸自己找了一个好的理财顾问。但是如果决策错了，你可以责怪这个理财顾问，而不是跟自己过不去。找到一个替罪羊来谴责他，可以防止你在结果不理想的时候放弃自己的理财规划。

第19章　好的理财建议比黄金值钱：找对理财顾问（2）
获得好建议
　　首先，从你自身开始着手。你需要哪种类型的建议？不是所有的所谓理财规划师都会提供广泛的服务；很多人也就是把他们客户的资金放到由共同基金和交易型开放式指数基金所构建的投资组合中，每年收取1％的佣金，并长期这样管理客户的资金。如果你想要找到的是某个能够告诉你该把多少资金放到哪里的人，这种类型的理财规划应该就是合适的。但是，如果与很多人一样，你想要获得关于你什么时候该从退休账户中取出钱来，或者该怎样计算期货合约的应税收入的建议，那么你需要找到的就不仅仅是一个单纯的基金挖掘者。
　　任何理财规划师、理财顾问，或者是基金经理，要想做到名副其实，应该总是：
　　自愿披露所有收费和佣金以及可能影响其推荐给你的任何投资的任何潜在利益冲突。
　　准备一份综合性的理财规划，（除了其他的内容之外）列出你的家庭预算、你的流动资产和负债，以及你未来的支出需求。
　　编写一份投资策略说明，总结出你的投资目标、流动性需求、纳税状况、愿意承受的风险水平、进行投资的时间跨度、适合你的资金情况的资产种类，以及你可能需要的任何特别的限制（比如，不愿意持有烟草类股票）。
　　定期亲自与你共同就你的理财规划中所提出的目标的进展情况，以及你的投资与投资策略说明中规定的原则相符的情况进行评估。
　　你可以通过访问这个网址来鉴别那些只收取费用，不收取佣金的理财顾问，也可以通过这个网址来找到经过认证的有资格提供理财建议的公共会计师。
　　与此同时，你也应该去问你最熟悉而且最信任的专业人士，比如你的律师，甚至是你的老板，看看他们是否可以给你推荐他们信得过的某个人。问问你的朋友，他们喜欢他们的理财顾问的哪些方面，不喜欢哪些方面，或者他们或者他们的理财顾问犯过哪些你应该避免的错误。
　　当你的名单收缩到十几个候选人的时候，进行一次背景调查。请这些理财顾问向你提供一份他们（或者他们所在公司）的ADV表格副本，这是一份绝大多数至少管理2　500万美元资产的基金经理必须呈报给美国证券交易委员会的文件。仔细研究一下，看看理财顾问或者其所在公司是否曾经有过从事不合理业务的违规记录，以及他们报给你的收费标准与报给其他客户的是否一致。因为狡猾的理财顾问会把他们交给你的ADV表格中有问题的几页抽走，所以，自己获取这份表格是一个不错的主意。
　　安全Tips
　　◎　在选择好的理财顾问方面，不要吝惜投入大量时间。这将是对你而言最为重要的合作关系之一，所以你一定要找到合适的合作伙伴。