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新理财教室-第3部分
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项目 利率 活期存款 定期存款 — 三个月 半年 一年 二年 三年 五年
*以上数据截至2007年9月15日
你看，如果我们凭感觉把钱放在家里或放在银行，看着钱越堆越厚，我们理所当然地认为我们的财富在不断增长。
然而，你的感觉是不真实的，因为无形的财富杀手正环伺在你的身边，随时准备侵吞你的财富。
我们在做家庭理财计划的时候，一定不能忽略通货膨胀的影响。后面我还会提到，只有适度的投资才能抵御通货膨胀对财富的侵蚀，而储蓄则是为投资做准备。
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家庭财富积累
至理名言——拥有财富意味着你有自由选择生活的力量
总记得一篇有关西部贫困地区的报道，其中有一段记者与一个放牛娃的一问一答非常耐人寻味——
记者：你每天都在这放牛吗？
放牛娃：嗯
记者：你放牛为了什么？
放牛娃：攒钱
记者：攒钱做什么？
放牛娃：娶媳妇
记者：娶了媳妇呢？
放牛娃：生娃儿。
记者：娃儿长大以后让他做什么？
放牛娃：放牛。
在放牛娃的世界里，没有选择成为什么样的人的自由，祖祖辈辈的轮回生活似乎已经成为一种无法改变的事实，而我们生活在与放牛娃完全不同的世界里，每个人都有选择的自由。
。。
理财的攻守平衡
家庭理财同足球比赛一样，讲求攻守平衡。
像欧洲的西班牙、葡萄牙和荷兰是典型的欧洲拉丁派的代表，技术细腻，不乏天才，进攻实力令任何对手都不敢小觑，踢法令人赏心悦目，可大家都已经习惯了他们进入复赛就被淘汰的宿命，原因在于防守不够扎实。
而倒是像意大利、德国这样的注重防守和实效的球队，往往刚开始不被人看好，踢法的观赏性也不如欧洲拉丁，可偏偏跌跌撞撞地一路能进入半决赛、甚至决赛，当然最后可能输给像法国、巴西、阿根廷这样攻守平衡的球队，可见攻守平衡的重要性。
从理财的角度看，也存在进攻和防守两个方面。如果说防范财富杀手是理财的防守功课，那么投资就属于理财的进攻篇章了。基金、股票、房地产以及黄金、期货等更倾向于进攻，可以在短期内聚集财富；而储蓄和人寿保险更倾向于防守，可以保证家庭财务的长期安全。二者对于理财和财富积累来说都是不可或缺的，道理很简单：如果我们所有的家庭资产都放在银行和保险公司，财务确实非常稳健，但家庭财富的积累速度太慢，人生很多目标无法及时达成。而如果我们把所有的家庭资产都放在股市里或房地产里，则显得过于冒险，缺乏必要的应急机制。
这也是为什么我要把财务安全放在本书靠前的位置，而把财富增长的部分放在稍后再展开。即使你是一个财务上的冒险者，我也希望你能先做好最基本的防守功课。
如果你还没有做好防守功课，你将会冒着双重风险进行后面我们要做的事，一要冒投资损失的风险，二要冒天灾人祸的风险，而这绝不是我想看到的！
不过，我相信你已经做好了这些防守的功课，那就让我们一起进入令人激动的财富增长跑道吧！
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最大的风险就是你（1）
1．为什么亏损的总是同样的人
苏茜？欧曼，《九步达成财务自由》的作者，美国最成功的理财规划师在美林公司从事股票经纪人工作时，始终无法理解这样一件事情：每次当她向不同的客户推荐同一只股票时，有人总是赚钱，而有人从来赚不到钱。
比如，经过证券分析师分析最近一段时间小五金类的股票可能走强，苏茜便挨个给她的客户们打电话，告诉他们所有关于小五金股票的情况，然后问他们要不要买入一些。
很多客户都会买入，比如在85美元的价位买入1000股。突然，这个股票削减股息，在得知消息之前，股价已下跌到每股40美元。苏茜的电话铃会响个不停，有些人会毫无变通余地地说：卖了，卖了，我可不想赔个精光！在这种情况下，苏茜只好为客户卖掉股票。
有些客户进入股市的时间久一些，他们虽然也不开心，但他们知道这是一家好公司，股价应该有反弹的机会，他们有时还会在股价下跌的时候再买一些。还没等人们反应过来，股价又从40美元蹿升到120美元。
这种情况反过来也会出现同样的现象。比方说这一次建仓点位非常低，所有客户都以每股6美元的价格买入。不久之后，涨到每股12美元，涨幅巨大。苏茜就给客户打电话，通知客户该卖掉手中的股票。有些客户会说：好吧，卖了它。而另一些客户会说：让我考虑考虑。过不久回电话说：不，我想看看它是否会再涨一点。突然情况有变，股价从12美元跌至每股4美元，所有不想在12美元卖出的人被吓倒了，亏本卖出。
苏茜在多年的从业经历中发现亏损的总是同样的人。
我们中国投资者中也有很多像苏茜的客户一样。
2．中国投资者的赔钱经历
片段1：钱先生是个新股民。由于要上班，他很少有时间到营业部。
“炒短线对我不太适应，所以我想买些业绩好的股票，就当投资吧。”钱先生说。可是，偏偏买入时机都选在高点。上半年他两次买入股票，一次是在4月16日，另一次是在5月13日。
“动作太慢了点。都说蓝筹股好的时候，我一直在观察。等我确认蓝筹股能赚钱的时候，它们已经在高位了，所以我一买进就被套。”钱先生说，“运气也着实差了点，两次都选在最高点，怎么那么巧？”钱先生忍痛割了几次肉，现在手上还有汽车股和电力股。
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最大的风险就是你（2）
“申华控股我曾赚了不少钱，但没卖。结果现在又跌下来了。”钱先生说。
片段2：谢先生是个谨小慎微的人。炒了几年股，他更是处处谨慎，从不盲目地买进一只股票，不管朋友或股评家吹得天花乱坠，他也一定要找来资料反复查对。他说关乎钱的问题绝对马虎不得，否则就是对自己不负责任。功夫不负有心人，谢先生虽然没有赚大钱，但却成功地逃过了几次大调整。他曾非常得意地说：“赚多赚少是天意决定的，永不被套却是人的智力因素。在股市里赚得再多没有最后逃出来都是白干。”谢先生心中最清楚：是“谨慎”二字成就了他。
诸葛亮一生谨慎也有失街亭之痛，关云长一生英明却最后败走麦城。谢先生炒股处处谨慎却仍然栽了个大跟头。2000年4月底，有专家重点推荐亿安科技，说该股大有卷土重来之势。谢先生见亿安科技从126元多调整到了76元多，调整幅度是第二轮升幅的一半，是最高价的0618，符合黄金分割标准，且股价在76元左右盘整了近两个月之久，震荡幅度极小，成交量也极小；再说一个中期业绩011元，流通盘只有3500万元的深圳本地股本身也应有一定的投资价值。他相信自己的判断，于是就在75元处买进了1000股。到6月份，该股不但没有拉升反而逐级下探，跌到了60元左右。他采用了惯用的谨慎行事的办法，补仓1000股以摊薄成本……后来的事实是，该股全线暴跌，从49元连续以跌停的方式跌到了22元。谢先生再也沉不住气了，亿安科技一打开跌停板他就迫不及待地逃出来。眼睁睁地看着几年来赚到的钱灰飞烟灭。谢先生谨慎一生，想不到却在亿安科技上糊涂一时。他只想到该股盘子不大，经重组后业绩还不错，调整的时间和空间都较充分，却单单忘了该股经过恶炒后绝对价位仍然很高。
片段3：我是一个7年股龄的老股民，因为资金量比较大，他们一般称我超级大户。其实我只能在这个营业部里算超级大户，放在整个市场就见笑了。
有两件事情对我刺激比较大，每每想起，感慨良多。
那两件事情都发生在我所在的营业部。一天，散户厅里有一个中年妇女捶胸顿足，号啕大哭。听人说，她7月17日用半辈子积蓄买进了3000股大唐电信，第二天就跌503％，第三天再跌366％，她打电话问广播电台的坐诊专家，专家叫她赶紧止损，她就在7月22日集合竞价时卖出去了，加上佣金、税费，账内资金一下子被抹去10％。谁知道，货一清空，股票就企稳了，7月25日还差点冲到涨停板。那妇女又悔又恨，神经有点不正常。
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最大的风险就是你（3）
看到那妇女在大庭广众一把鼻涕一把眼泪，营业部里有人同情，也有人嘲笑。老实说，在以前，我是不同情这种人的，我往往会在心里说：“这点心理因素都没有，来股市混什么？”后来赚的钱多了，却渐渐有些内疚，虽然她的钱不是被我赚了，可是我赚的钱里肯定有不少也是别人的养老钱、治病钱、保命钱。我当然不可能还给他们，也没有理由说我赚了那些钱就人格怎么坏，说出来你可能不相信，偶尔夜深人静时，我还真有些于心不忍。
另外一件事发生在6月底，一个老人在散户厅里心脏病发作，幸好抢救得快，不然命就没了。那老人是看厦新电子看出病来的，报纸上股评家说厦新要改名了，主业将从手机转到IT产品和家庭视听产品，肯定又会创造一个手机神话那样的神话，股票也肯定再接再厉，至少眼下会有一番“改名行情”。老人信以为真，就在还权后的第五天、也就是6月6日买进5000股。谁知买进就套，6月24日干脆两度跌停板，老人损失实在太大，哪里受得了？
说句实在话，我是真不主张中老年人把治病养老的钱拿来炒股票的，股市风险这么大，陷阱这么多，一不留神就赔个精光。年轻人还好，输了钱可以上班赚回来。中老年人抗风险的能力差多了，很可能万劫不复。
贪婪、恐惧、懒惰和优柔寡断是人性的弱点，只不过在不同人身上体现的程度和方式不同罢了。涨幅已经巨大的时候仍盼望能再多涨一点，是贪婪；下跌时，担心有可能赔得更多，因而割肉出局是恐惧。希望能借助内幕消息获得超常的利润，而不愿自己多分析是懒惰。这些弱点在上面的故事片段当中的主人公身上体现的非常典型。
之所以讲述股票市场的众生相来作为例证是因为在股市当中行情变化快，在起伏跌宕之中对人性的考验更加频繁而已。如果不能克服这些弱点，不管投资什么都会给投资者本人带来不利的影响。
如果说投资有风险的话，最大的风险就是投资者本人。面对金钱和与金钱有关的决定时，我们首先要控制我们的情绪，才能做出相对正确的选择。
最大的风险就是你（4）
下面有一个小的测试，可供你了解自己内心深处对金钱的感觉和情绪。
测测你的金钱观
下列说法对你来说哪些是对的，哪些是错的，你认为对的在题后的括号里画“√”，你认为是错的在题后的括号里画“×”。
1尽管我赚的钱不断地增加，我还是觉得我应该赚更多的钱。（）
2不管我的钱放在哪里（保险箱、投资、银行或家里），我都会
担心失去它们。（）
3我实在无法了解为什么有些人赚钱比我少，还能感到满足。（）
4为钱烦恼或争议不值得。（）
5一旦我终于得到想要的钱，那么钱好像就没有先前那么有
价值了。（）
6我一想起过去几年我浪费掉的钱，心情就不好。（）
7如果我有更多的钱，我会更快乐。（）
8我常会想一些我喜欢但又买不起的东西。（）
9我对自己有多少钱知道得很清楚，几乎可以算到个位数。（）
10能不能赚到更多的钱对我来说并不重要。（）
11一天到晚对钱烦心的人无法享受人生。（）
12当我置身于比我有钱的人当中，我会觉得不舒服。（）
13我常常觉得，别人总是想占我的便宜，对我的钱盯住不放。（）
14生活好坏并不能以赚多少钱来衡量。（）
15当我和比我有钱的朋友出去时，我认为花钱时该由他们来
付账。（）
16我不会为了多赚钱，就放弃自己的原则同他人妥协。（）
17我必须确知未来5年至10年有财务上的安全，才会真正感
到满足。（）
18我通常都可以得到我想要的东西而不必担心钱。（）
19当我没有剩余的钱时，我通常会感到一筹莫展。（）
20要达到我希望的那么有钱，实在要花去我太多的时间。
（）
评分标准：
题号答案
1×2×3×4√5×6×7×8×9×10√11√
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最大的风险就是你（5）
12×13×14×15√16√17×18√19×20×
请对照标准答案，与标准答案一致就记1分，不一样或没有答案则不记分。
得分在0~6分的人：
对自己的财富状况有很大的挫折感并感到焦虑，这种不安全感可能会贯穿与他们有关的所有事情。他们往往会因而退缩，并使得企求安全变得遥不可及，然后造成恶性循环。这种人相信，金钱就等于财富上的满足，他们不能接受“有钱固然好过，但缺钱也不是什么要命事”的说法。得分落在此组的人如果能寻求外来的帮助，如找个心理医生谈谈，可能有助于提高生活质量并增加成功的机会。
得分在7~9分的人：
情况比上一组好一些，很少有焦虑，多一点自重感，但在财富上仍会感到高度的不安全、不舒适。得分落在此组的人通常相当重视成功的外表，甚至重视到无益地改变自己的价值观和判断。如果你得分落在此组，最好弄清楚你是否了解你所拥有的资产（有形和无形）的价值，而不光是有多少钱。虽然寻求更多的钱和更多的安全感没有什么不好，但因此觉得维持现状日子会难过或感到无望，就大可不必了。
得分在10~13分的人：
对自己的财富状况视为是正面和负面因素的组合。他们的负面感觉可能来自于这样的事实：别人的财富确实比自己多；或者，可能是以不适当而略带消极的方式来关照自己在财务上的安全性。虽然他们并不满足，但却有足够的个人力量来寻求必要的改变；如果你得分落在此组，不妨继续发挥你的才能，增加自我价值感和自重感，安全和满足以及财富就会跟着来。
得分在14~16分的人：
显示出他们不仅可以支配自己的财富，也可以掌握生活中的其他层面，而有一种“力量感”。这种“力量感”会带来自我尊重，进而迈向成功。他们知道：透过金钱来寻求快乐是荒诞无稽的。得分落在此组其财富观念最为理想。
得分在17~20分的人：
对自己的财富完全满意，几乎全无焦虑，也不在意是否成功。如果你得分落在此组，显然对自己的现状非常满意。只要不是对追求更进一步的成功没有信心或胸无大志，这样的得分倒很不错。
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最大的风险就是你（6）
3．投资者的7个等级
第0级：一无所有的投资者
这些人没有钱用来投资。他们不是花掉了他们挣来的每一分钱就是花的比挣的还多。有很多“有钱者”会处在这个等级，因为他们花的钱和挣的钱一样多或者花的钱比挣的钱还要多。
不幸的是，大约50％的成年人属于这个等级。
第1级：借钱者
这些人通过借钱解决财务问题，他们甚至还用借来的钱进行投资，他们的财务计划就是用张三的钱付给李四。他们将自己的头埋进沙子里，希望一切顺利。他们没有养成好的花钱习惯。
他们拥有的任何有价值的东西实际上都是负债。信用卡是他们最喜欢的金融工具，因为那可以让他们提前享受购物的乐趣。他们购买他们并不真正需要的东西，并对自己说：“噢，买吧，你付得起”，以及“你应该得到”，“如果现在不买，我将永远得不到这么便宜的价格”，或者“我要让我的孩子得到我从未得到的东西”。
他们相信自己将来会更加努力地工作，会在某一天付清他们的账单。因此，他们花掉挣来的每一分钱，或者更多。他们是大方的消费者，商店老板和汽车销售商最喜欢这种类型的顾客，有钱就花干净，没钱就去借。
当被问到问题出在哪时，他们会说他们挣的不够多。他们认为更多的收入，更高的薪水可以解决他们的问题，其实无论他们挣多少，他们都会欠更多的债务。问题不在于他们的收入，而在于他们的用钱习惯。他们对这种借钱、购物和消费的习惯失去了控制，形成一个恶性循环。在心情沮丧时花钱，花完钱后又会感觉到更大的沮丧，然后花更多的钱。
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