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新理财教室-第14部分
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应分别在80万元左右。
保险采购预算
高女士的保障种类 年保费预算（元） 配偶保障种类 年保费预算（元） 1重大疾病保险 人保健康关爱专家750元 1重大疾病保险 人保健康关爱
专家1440元 2住院医疗保险 人保健康住院医
疗推荐版1378元 2住院医疗保险 人保健康住院医疗推荐版1233元 3女性健康保险 国寿关爱生命B
1600元 3意外伤害保险 中英锦程卡370元 4意外伤害保险 中英锦程卡
370元 保费小计 4098 保费小计 3043 保费总计 7141 占家庭收入比例 5％
3组合投资、分散风险
经商风险防扩散。由于丈夫初涉商海，资金运行尚不稳定，为防止风险扩散，建议相对分割经商、买房、投资和日常生活四部分资金，甚至通过信托等法律手段预先分割家庭财产，防止一旦生意失败累及全家。另外要多留下备用金，以应不时之需。
购房宜暂缓。近期高女士家庭收入不稳定，家中又要添“宝贝”，财力比较紧张，继续租房是合理的选择。
近期理财以稳健为主。高女士的丈夫初入商海，自己又要生“小宝宝”，家庭处于人生重大变化过程中，故近期理财要更注重风险控制。投资方式可以债券型和配置型基金为主，既有较高的投资回报，又可随时使用。
自由职业如何理财（1）
案例
吴小姐在北京一间公司做销售，业绩好的时候能挣六七千元，业绩不好的时候每月三四千元，平均每年收入6万多元。
她男朋友为自由职业者也做兼职教师，收入非常不稳定，好的时候每月一万，不好的时候颗粒无收，平均都不好平均。
现在吴小姐感觉生活压力不小，吴妈觉得女儿男朋友没房没车没稳定收入，以后生活不会好，但吴小姐想也不一定啊，只要聪明地理财，不会比一般人差吧。
吴小姐现在股市和基金投入将近6万元，男朋友刚研究生毕业，还没储蓄，他家也比较困难，估计结婚不给钱。但是二老的生活费不用担心。
计划今年年底买个二手的小户型，大概在25万元以内。另外吴小姐有4万元额度的终身大病保险。
吴小姐的情况在当前具有一定的代表性，那就是市场经济造成某些群体收入极不稳定，但却必须积极面对。
1家庭财务分析
吴小姐尚处于家庭筹备期，还没有建立自己的资产，从资产负债表中可见，只有6万元的金融资产。
吴小姐的年收入在万至万元间波动，而男友的年收入在0至12万元间跳跃，两人的收入都不稳定，这是理财规划要解决的重点问题。
吴小姐单位有社保且买有4万元的终身大病保险，具有一定的保障但保障额度并不充分。
（1）财务优势
①年轻，如能及早规划家庭财务可在时间上赢得优势；
②职业规划得当的话，二人收入有较大的提升空间，尤其是吴小姐的男友；
③具有一定的理财观念，已经拥有金融投资性资产。
（2）财务劣势
①收入极不稳定，给生活造成较大压力；
②缺乏风险规避措施，一旦发生风险，会出现雪上加霜的情况。
2理财建议
（1）做好职业规划，改善现金流
对于吴小姐和男友这样的准家庭来说，稳定的收入是非常重要的；建议吴小姐根据男友的人格特点和学业所长，做好男友的职业规划，尽量选择收入稳定的职业。另外一种选择是根据男友目前兼职的情况，找到扩大业务，稳定收入的办法。
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自由职业如何理财（2）
（2）树立艰苦奋斗的思想
尽管二人的现金流不确定但基本的生活支出却是刚性的，所以要确保手头的现金流稳定。
在北京共同生活，要租房的话应该选择中小户型，年租金控制在15000元以内，其余的生活支出在短期内应控制在每年1．5万元之内，不要轻易突破。两个人年基本的生活支出3万元的话，那么手头的应急金应该有7500元。
（3）用最少的钱购买必要的保险保障
而吴小姐的男朋友作为自由职业者，刚研究生毕业，还没储蓄，他家也比较困难，对保险的需求更为突出，可考虑消费型的医疗费用报销型保险与意外险，年保费预算控制在2000元以内，发生风险的情况下能获得20万元左右的医疗保障及50万元左右的意外保障。
吴小姐本人可考虑女性健康保险和意外伤害保险，年保费控制在1000元以内。
两人的总保费控制在3000元以内，用最少的支出获得必要的保障。
（4）暂缓购房计划
因为吴小姐二人现在职业不稳定，不能保证住房贷款的稳定还款，如果选择年底购房，一次投入和后续还款的压力都非常大，所以暂时不宜购买房产；在男友职业较为稳定，且家庭年收入稳定在10万左右时，可考虑购房事宜。作为很多人一生最重大的投资，买房一定要谨慎。
（5）金融投资
年轻时为快速积累家庭财富，适当从事高风险投资是可行而且是必要的，但要控制投资比例，最好不要超过金融资产总量的20％，二人可以拿出万直接投资股市，如此可以迅速积累投资经验；其余80％即万可以继续放在基金中。
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