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新理财教室-第13部分
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财产分配工具（2）
此外，对于一方或双方是再婚的夫妻，其财产法律关系较为复杂，牵扯到以前婚姻的当事人，因此也有必要明确双方的财产约定并就双方的财产约定进行公证。
2个人信托
财产分配和财产传承都属于私人事务的范畴，前面引用过的南存辉的败家子基金和庞鼎文一案，都是通过信托的方式对财产分配与传承进行了有效的规划。信托的优势体现在管理机制的灵活设计及对个人信息的绝对保密，可以更好地实现客户的心愿。通常这种应用于私人事务管理的信托被称为个人信托。
（1）个人信托的种类
个人信托按照受益人及信托目的可以分为以下四种：
①婚姻家庭信托
保障家庭或夫妻一方遭遇风险时，家庭及个人生活能够维持正常。在家庭破产时，由于信托资产独立于家庭资产之外，因此可以有效提供家庭保障，并规避由离异配偶或其再婚配偶恶意侵占财产的风险。
②子女保障信托
透过信托规划及财产运作，定期或不定期给付信托受益人（子女），作为其养护、教育及创业所用，确保子女的未来生活。
③遗产管理信托
委托人预先设立遗嘱或遗嘱信托，将财产的管理、分配、运作及给付等方式详细约定，待委托人死亡后，遗嘱生效时再将信托财产交由受托人管理，目的在于：帮助没有能力管理遗产的###或遗孤，按委托人生前的愿望管理信托财产，合理分配遗产，避免遗产纷争等。
④养老保障信托
通过信托方式为自己和配偶规划养老保障，弥补社会养老保障的不足。
案例
杨先生和蔡女士是大学同学，也是一对恋人，主修专业都是计算机。2002年7月，俩人毕业后就结了婚，杨先生自己开办了一家网络公司，效益很好，为了支持杨先生工作，解除他的后顾之忧，蔡女士把整个精力都投入到了照顾杨先生的饮食起居和双方老人上，并为此舍弃了自己所学的专业，到一家效益一般但是很清闲的行政事业单位做起了后勤。2003年6月，他们的儿子小杨出生了。蔡女士更是整天忙于家务，无心关心其他。
财产分配工具（3）
随着生意越做越大，应酬的增多，杨先生回家的次数越来越少，杨先生渐渐疏远了整天不接触外面世界的蔡女士，二人共同语言越来越少，家庭生活常常出现冷战的局面。2005年，杨先生提出协议离婚，提出儿子可以跟蔡女士一起生活，自己每月支付儿子至18周岁以前的生活费用和一切教育费用。同时，考虑到蔡女士的收入状况及其再择业的困难，也为了补偿蔡女士这几年来对自己的支持和对家庭的付出，杨先生提出每月向蔡女士支付赡养费3000元，支付10年。
蔡女士同意离婚，但害怕杨先生不能履行每月支付的协议而要求杨先生一次性付清给自己的赡养费和儿子的生活、教育费用。杨先生则担心一下给蔡女士这么多钱，她没有能力管理，而且担心她的再婚配偶会挪用或侵吞了自己给付的赡养费和儿子的生活教育费。二人在这问题上产生了纠纷。
分析
离婚案件常常在赡养费给付方式上发生分歧，为了心理上的安全感，女方多要求一次付清，男方则往往要求分期支付。婚姻破裂的双方一朝分手，形同陌路，彼此没有信任感，惟一的联系纽带就是双方所生的孩子。
在本案中，蔡女士担心离婚后前夫另择配偶后就丢下她们母子不管，分期付款成了永远的空头支票；而杨先生则担心老婆带着钱嫁给另有所图的男人，财产被侵占而不能真正用在自己孩子身上。
其实离婚的双方都可能会遇到这类问题，设立信托是解决此类问题最有效的方式。
在本案中，杨先生可一次性将赡养费付给受托人，指定蔡女士和孩子为受益人，并委托信托公司每个月定期给付一定数额的款项给蔡女士及孩子，以保证其正常的生活开支。蔡女士仅仅是信托财产的受益人和孩子的法定监护人，可以得到赡养费但无权动用和支配信托财产，即使蔡女士再婚也可以通过婚姻财产约定将赡养费的权属界定清楚，如此则充分保护了自身的财产安全，也了却杨先生的心愿，不会出现鹊巢鸠占的现象。
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综合理财实战
再好的理论只有被实践检验并证明才有意义。如果我们对前文中所述予以某种归纳，我认为理财规划首先需要遵循几个基本原则：一是通观全盘，整体规划；二是家庭类型不同，核心策略不同；三是建立现金保障；四是风险管理优先于追求收益；五是消费、投资与收入相匹配；六是开源与节流并举；七是未雨绸缪，早做规划。
无论是你自己还是由你的理财顾问来进行规划都应遵循上面的七项原则。
下面的综合理财实践是我根据客户的真实情况来进行的实战规划，供读者作为参考。为保护客户的隐私，全部均使用化名，如有雷同，纯属巧合。
高消费家庭如何理财（1）
案例
现年26岁的郝先生和27岁的妻子都是从事建筑行业的年轻人。身为建筑电气设计师的郝先生月收入在4000元左右，作为同行的妻子，每月也有5000元的收入。两人年终会有12000元左右的奖金。
结婚将近两年的他们，拥有一套商品房，但由于该房目前社区尚未成熟，且离市中心较远、交通不便。所以目前夫妻两人住在市中心娘家的一套老公房内。新房出租，租金只有1000元，交给娘家作为老公房的租金。平时两人衣、食、住、行、娱乐方面的基本生活开销在5000元左右，每月还要还银行3600元的房贷。同时还有每年5000元的保险费支出。
虽然现在仍过着幸福的二人生活，但他们考虑在未来的一到两年内添一个可爱的小宝宝。
除了房产，郝先生夫妻两人目前还有3万元的现金及活期存款，黄金及收藏品也差不多有3万元。家庭负债方面，由于几个月前提前偿还了15万元住房按揭贷款，现在还剩17万元。
投资方面，当时买入的新婚房产现在市价已经飙升到78万元，但他们打算继续持有出租，等周边地区配套设施齐全，并且有了小孩之后再搬过去自己住。
郝先生认为自己家庭可以增加一些适合他们的投资，但对具体投资内容及方式有些茫然，希望得到理财师的指点；而妻子则认为现在的收入还不稳定，并且在以后生孩子时会增加大量支出，收入也会减少一半，因此主张储蓄为先。两人在投资理财方面的具体步骤方面出现了较大的分歧，迫切希望专家能给他们一些意见，同时也期待专家能建议一些适合他们小夫妻的日常投资品种。
1家庭财务分析
从家庭资产负债表可以看出：
郝先生夫妻两人拥有一套房产，还有3万元的现金及活期存款，黄金及收藏品也差不多有3万元，总资产为49万。家庭负债方面，提前还贷前为34万，由于提前偿还了17万元住房按揭贷款，目前还剩17万元。
家庭资产净值为32万，郝先生夫妇在30岁之前已经完成了初步的置业规划。
虽然小两口月收入为10000元，在同年龄段的人群中属于较高水平，但基本生活费和房贷支出两项就为8600元（提前还贷之前），占到收入的86％，每月收支勉强维持平衡。提前还贷后，每月房贷支出降至1829元，基本生活费和房贷支出仍占到家庭月收入的6829％，月结余为175433元。
高消费家庭如何理财（2）
从郝先生的口中了解到：两人平时在吃、穿、行等方面的要求较高。出门打的、经常在外吃饭、购物的理念又是越贵越好，追求生活品质使他们的生活开销大大超出了一般家庭。
2家庭财务状况评估
家庭支出占收入的比例为8245％，其中消费性支出占到一半，是典型的高消费家庭。
两人的家庭总资产49万元，其中投资资产43万元，金融资产为3万元，其他资产3万元。
投资资产占家庭总资产比重为88％，即房产投资的比重较高，现金和活期存款仅为3万元，但除此之外没有任何金融资产，该家庭的流动性风险很大。
家庭的资产负债比例为17/49=35％，控制在合理范围内。
从以上分析中可以看到，虽然资产负债比例安排较合理，但如果不尽快改变目前的家庭财务状况，那资产的流动性风险很容易被释放。
3理财目标及理财建议
郝先生和妻子的近期的理财安排是：
？一到两年内添个健康的宝宝。
？能有一套适合三口之家居住的配套完善的房产。
？能有除房产以外的投资。
郝先生目前和太太的理财观念存在分歧，郝先生认为先参与投资，而太太则认为先储蓄。
理财建议：
①收入支出规划建议
从收支比例来看，支出高的原因有两个：
一是银行贷款支出较高，以目前的月供支出为1829元相对于每月租金1000元来看，每月房产的现金流为…829元。建议在17万的贷款额度不变的前提下，可改变按揭期限至20年，则月供支出降至1151元，每月减少房贷支出678元。
二是适当控制生活消费支出，为生育宝宝做好准备。在消费时理智地区分“必要”和“想要”的两种支出，在他们目前人生阶段，即使要留出一半的收入也不为过，基于这样的标准，夫妻两人每月3000元的生活费支出应该是合理的。每月省下的2000元，一年后可以作为未来宝宝的预留支出。如此，加上房贷支出的减少，每月收支盈余由175433元可增加到443233元。
高消费家庭如何理财（3）
②资产配置建议
有调查表明，对家庭财富积累起决定意义的是家庭的资产配置，合理而有效的资产配置结构，对家庭的财务健康非常重要。
从郝先生家庭的资产配置情况来看，目前金融资产和房地产资产之比为1∶14严重的不平衡，有必要对家庭的资产结构做相应的调整。
应急储备：原先的现金和活期存款可以把其中的2万元作为家庭的应急资金，剩余1万元可进入投资。
保险保障：由于行业收入的不稳定，购买一些健康和意外保险及人寿保险，用于夫妇两人的保障是很有必要的。建议增加寿险保障额度，在计算额度时，应将发生保险事故后，未获得收入的补偿和贷款额度等因素考虑在内。
房产处置：可将市郊的房子择机售出，然后在市中心购买一套居住和租赁两相宜的房产，由于市中心的房产抗跌性能好，又容易出租，即使在租赁市场不景气时，还可以自用，就可以省下老公房的租金支出，具备了投资价值和使用价值。
金融投资：由于对房屋贷款的还款条件进行规划后，月供控制在较低的范围内，即使未来有大额现金时也不要考虑提前还款，而应考虑做金融投资，购买开放式基金或一部分基金精选FOF以获取较高的收益，加快家庭财富的积累。
职业规划：除此之外，对个人职业生涯的规划也应是理财的重要内容，因而，在两人正年轻时，对教育的再投入也是必须的。通过这两种途径，才能更好地抵御职业风险。
夫妻二人可有一人从事收入较为稳定的职业，以中和建筑行业收入波动大的风险。
③投资建议
由于郝先生和妻子同在建筑行业，受行业周期性波动的影响较大，收入存在不确定性，情形好时，年终奖金会比较高；反之，则很难讲，因而需要有一定的投资将其收入由不确定转为确定。
郝先生属于积极型投资者，而太太属于稳健型投资者，综合二人的投资类型，建议采取等额定投的方式，从每月盈余现金443233元中拿出4000元进行投资，其中，30％的比例可投资债券型基金，主要在于保值和作为家庭资产中灵活掌握的部分，70％的比例用来投资FOF的平衡型账户，投资风险得到二次分散，同时投资的对象包括了股票型的基金和债券型的基金，可谓攻守兼备。
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高消费家庭如何理财（4）
如年终有大额奖金，则可根据当时的市场情况和家庭财务需要考虑在FOF的平衡型账户中追加投资额度。
④保险规划。
郝先生这样的高消费家庭，在当前年轻家庭中颇具代表性。乍看上去，两人世界非常惬意，令人艳羡，其实不乏隐忧。透过一套合理的保险计划，可以解决许多不确定的人生风险问题。
健康和意外保障是家庭保障的基础，因而郝先生和太太两人均应投保重大疾病保险和人身意外伤害保险。
由于二人尚很年轻，重点在迅速积累家庭资产，在保障额度20万不变的基础上，每年保费控制在2000元左右，可投保纯消费型险种，节省下来的保费支出可以用来投资以加速家庭资产的积累过程。
寿险保障重点落在家庭经济支柱。从目前看，郝先生和太太两人的收入相当，对家庭的经济贡献各占50％；但如果生育宝宝的话，太太要暂时停止工作，抚育宝宝，那时郝先生作为家庭的惟一收入来源，就显得责任重大，因此，即使有不同程度的风险发生，最高50万元的保障，可使其尽到对家庭妻儿的责任；保费每年约为2000元。
经过综合规划之后，郝先生的家庭财务更为健康，也更符合两人的共同理财目标。其家庭的财务报表附后。愿像郝先生这样的年轻家庭，都能透过合理的财务规划，令幸福的家庭生活无后顾之忧！
家庭资产配置一览表
资产配置项目
配置情况
1房产
43万，贷款余额17万，月供1151，每月租金1000
2现金及银行储蓄2万
3债券投资1万加每月定投1200元
4基金精选FOF平衡型账户每月定投2800元
5人寿保险每月360元，合年缴4320元
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新婚私企夫妇如何理财（1）
案例
今年，高女士准备和先生要个孩子。为了迎接小宝宝的到来，财务上的准备当然要做得充足。
高女士和丈夫都是工程师，小家刚建立两年，积蓄还不是特别丰厚，但月收入也有12000多元。
夫妻两人单位都没给上社保，他们自己也没有买保险，觉得没有什么用。不过曾经的“非典”和来势汹汹的“禽流感”可把他们吓坏了，于是正忙着和朋友们对比哪家保险公司的大病保险更合适。
他们俩都在私企工作，近期收入都不太理想，所以她先生正在筹备和朋友一起出去“单干”。
对于金融投资，高女士还处于感兴趣阶段，孩子要出生了，将来的花销可能会很大，选择什么样的投资会更好呢？
现在小两口租房住，将来生了孩子，高女士的父母会从农村过来和他们一起住。所以他们也有买房的想法，但实在是没有头绪。城里的房子太贵，郊区的房子便宜，虽说健康，可交通不方便，又需要买车。
1全面安排家庭风险保障
保险采购不宜“单打一”。买保险是为了防范人生风险，而人生风险是多样和无时不在的。在当今社会，很多疾病和意外的发生率都远高于“非典”等突发传染病，应该综合考虑家庭面对的所有风险来统筹安排保险规划，而不是“头痛医头，脚痛医脚”，只针对某特定风险购买保险。
根据去年情况看，保险公司为控制风险，将专门的“非典保险”的赔偿额都限制在较低水平，对中高收入家庭来说意外发生时未见得“解渴”。根据高女士的家庭情况，建议主要给夫妇两人各购买医疗保险和意外伤害保险。其中医疗保险是为自己而买的，意外险主要是为家人买的。
2私企人员更应加强保障
根据目前的现状来看，私企对员工的保障程度远远不如国企和外企，很多私企都没有提供最基本的社会保险，而是完全货币化的工资，且由于规模不大往往不是很稳定，因而会影响到员工的收入。因此，私企人员更应具备保障意识。
高女士夫妇都在私企工作，为了提高保障水平，并进一步分散家庭财务风险，可以考虑购买一些定额给付型的医疗保险，主要包括重大疾病保险和住院医疗费用报销型保险。其中重疾险保额每人至少20万元。另外，建议高女士提前购买专门针对女性的健康保险和生育保险，以享有生育期的保障。
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新婚私企夫妇如何理财（2）
由于女方父母养老依靠高女士夫妇，另外近期也打算要孩子，如果夫妇二人发生意外风险定会影响其他家人的正常生活水平。因此需要给夫妇两人购买意外保险，保额应分别在80万元左右。
保险采购预算
高女士的保障种类 年保费预算（元） 配偶保障种类 年保费预�
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