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经济学:35岁以前要活学活用的62个经济学通识-第10部分
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善于发现生活中的投资点
众所周知，在这个世界虽然钱不是万能的，但没有钱就万万不能。再说，咱老百姓辛苦一辈子才攒下那么几个小钱，没理由不动动脑筋思考思考怎样珍重它。该存银行还是去炒股、买珠宝？这都不是那么简单的一回事。其实，这有专门的一门学问，用经济学的术语来讲叫投资学。我们用不着研究那些用高等数学才能解开的投资学难题，咱们可以用简单便捷一点的方式，看看该怎么管钱、换钱。看看有些什么方法接受钱，在这些过程中该遵守些什么规则。
这样，大家可从以下简单而重要的菜式来了解，让这里有声有色、热闹非凡！第一道大菜叫“寻求理想的回报”，包含怎样是投资、谁在投资以及投资的类别；第二道大菜叫“缤纷的投资领域”，有“精彩方寸”、“恒久金银”、“万千广厦”等特色小菜，还有关于股票与债券的主菜；第三道大菜是股票，相信大家对此都会很有兴趣；第四五道大菜分别是债券与期货，或许你会感到有些陌生，其实它离你一点儿也不遥远，尝尝你就知道了；最后呈上的是“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，告诫大家一些注意事项，不要被钱冲昏头脑。此外还有最新的投资宠儿—投资基金。
有计划的投资组合方式，如购买一定数量的黄金实物，置办一些固定房产等，可以用来抵抗未来的通货膨胀，投资组合里可以包括银行定期存单、长期国债、外汇资产、股票基金、大宗商品仓单、艺术品等等，投资组合的方式很多，要将收益和风险相对应，收益率能产生现金流长期支持家庭的消费，保证生活的品质，也就是“鸡生蛋，蛋孵鸡”，才能实现家庭现金流的良性循环，建议年轻的朋友们把这部分比例设计到收入的50％左右。
“长线是金”！股市里做长线投资的很少会出现严重亏损的情况，有关机构做过投资分析统计，投资周期超过15年的，亏损率几乎为0，也就是说投资超过15年的，基本都是赚了。再看中国的股市，从最初的几百点，一路高涨几千点，再跌到现在的2000多点，其中熊市也不过几年时间而已，总的趋势依然是向上的。大家只要遵循投资的几个要点，基本就能很大程度上规避亏损的风险了：（1）用来投资的一定是闲散资金；（2）首先做保值投资，再做增值投资；（3）保持良好的投资心态，切忌贪；（4）在有足够经济实力的情况下，尽量有多的投资渠道，分散投资风险。
投资要取到一定的成效，重在你是否能坚持，且要有平常心。不要为了一两次的失败而选择放弃。同时，需要你不断对理财计划进行评估调整，也就是说，要把握好经济周期和投资之间的关系。俗话说“大河有水小河满，大河没水小河干”，所有投资都脱离不了国家整体的经济发展。各投资品种性格不一样，有些与经济发展共成长，而有些却喜欢唱对台戏。因此，不同的经济周期投资的侧重点就不太一样，比如经济好时，可多买成长型的股票、房地产等；不好时，侧重银行存款、债券和黄金等。
若你是一个从来没有风险投资经验的人，那么，首先投资基金是比较适合你的。基金和银行存款一样方便，它是从银行存款等无风险的投资向股票等有风险投资过渡的最好的投资品种。通过基金这个投资窗口，你可以进入投资的殿堂，学习许多投资理财的知识。随着水平的提高，进而可以从事其他的投资，承担的风险也可以逐步增大，到最后你就能得心应手。
你要知道，投资股市与基金没错，投资房产与商业没错，投资教育与健康更没错。但有时错就错在用错误的眼光，选择了错误的时机。
拥有理财的勇气和经验
理财对于我们现在和以后的生活都是必需的，即使我们现在还年轻，是在校的大学生或刚走上社会的热血青年，我们都要有自己很明确的理财规划，并有这个勇气和决心。虽然我们刚开始可能会经验不足，但我们可以慢慢积累。
可能有人会说我不需要自己理财，我家里有的是钱。但毕竟“富二代”是少数，不求上进的人是少数，生活有可靠来源的人是少数，所以现在还没有理财的人该有所准备了，已经在进行中的人则需继续加油。
同时，我们也要知道理财是“嫌贫爱富”的，即我们首先需要有一定的本钱，就像进行投资一样，合理的理财方式会让我们的钱越滚越多。
其次，对理财本钱的理解也要根据自身情况而定，如果你是那种口袋里多个几百上千块就能高兴好几天的人，那么你就应该树立理财意识了。因为环境和社会的大变化让我们不再轻松了，我们好像也没有单位可以终身依靠，也不像以前或者上辈人那样能享受着社会主义的大温暖。我们知道未来是不确定的，说不定一场大病或者意外就能让自己风雨飘摇。同时，我们还需琢磨着将来的生活，如怎么在孩子身上多投点资，或者让父母和自己“老有所养”，不至于增加子女负担。但是看看周围的物价，我们又倍觉心寒。上个月一斤白菜是3毛，这两天就涨到6毛了；而银行的仅有的那点存款好像蜗牛一样在原地踏步。是的，我们该打点理财的主意了。
虽然理财说起来简单，但做起来并不易。所以，在你实行理财计划之前，希望你能明确以下几个观念。
第一，善于“向钱看”。这并不是说让你只顾着钱，成为一个钱奴，而是说让你心中有钱的意识，合理地挣钱与用钱。很多上了班的人都希望自己的工资能不断地往上涨，有更多的收入，他们认为凭着这个就能过上幸福的生活。实际上，很多时候收入尽管多了，但同时却花了他们更多的钱去买更大的房子、更好的车，日子反而比以前更紧巴巴了。长此以往，就形成了一个怪圈。因此，如果你希望跳出怪圈，就应养成良好的理财习惯，认真地克服一些不必要的欲望。
第二，不要只守着存款。有一本存款对我们很重要，但它并不是我们成为“有钱人”的唯一保障，许多人为了安全方便选择了存款，拿着那一点点利息，简直就是活活地把自己的一座金山变成了一座死山。我们应该充分发挥钱滚钱的优势，敢于去投资，可能一开始挣得不多，甚至还会亏，但水滴石穿，积沙成塔，时间长了，就会所有收获。况且，在这个过程中你还可以不断提高自己的投资能力。如果等到哪一天我们突然有钱了，再来学投资可就晚了。这就跟打仗一样，先演习演习总是有益无害的。
第三，要有投资的风险意识。要知道只要是投资都是有一定风险的，但风险过后也会有收获之时。当我们手中有了一定的资本，我们就应该敢于进行投资，但在投资之前要先进行了解，在有把握的情况下投资，如许多投资品种投资起来很简单方便，比如基金的方便程度就可以说和活期存款差不多，股票甚至更高风险的期货等也不是那么可怕，许多年轻人完全有能力承担这种风险。此外，如果你嫌麻烦，还可以委托各种理财专家帮你忙呢！
第四，充分认识复利，并发挥它的价值。复利，可以让你在不断积累中成为百万富翁，投资理财没有什么复杂的技巧，只需具备三个基本条件：固定的投资、追求高报酬和长期等待。知识有时并不一定直接给你财富，但会让你学会如何创造财富；眼光并不一定能给你投资理财，却会让你拥有理财的勇气与经验。第四十二节选：
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依时机和市场需求而投
有些所谓的专家出于某些目的，大肆宣扬“买房抵御通胀”的理论，鼓动投资者盲目买入房产，事实上是忽视了经济的基本规律。投资者一定要记住一点：不是所有的投资都能赚钱，也不存在完全没有风险的投资方式。
从长期来看，股票和房产抵御通货膨胀的能力最强，但如果所有的投资者都基于这个原因，将大量资金投入这两个领域，反而会造成价格虚高，也就是泡沫现象。任何一种投资获得收益，都是建立在选择合适的时机和价位买进卖出的前提之上的。如果以一个较高的价位买进，本身升值空间就已很小，一旦出现价格回落，贬值也不是不可能的事。美国次贷危机就是一个很好的例子。投资房地产和股票最重要的是掌握时机，一旦掌握不好，就可能适得其反。
一般来说，在土地供应量逐步减少的城市中，房产的增值是必然的趋势。但是房产的流动性较差，在目前房地产市场逐渐走弱的环境下，变现比较困难。相对于房产而言，股票变现则更加容易。
因此，在选择投资方向的时候不能只考虑到通货膨胀的问题，还应当依据你的情况和投资目的进行选择。如果你的投资属于短期性质，那么选择投资股票更适合你的目标。如果你的资金比较充裕，更希望长期投资，那么投资房地产则是一种较佳选择。不动产会使你的资产结构更为稳健，而且其长期的增值效应也颇为可观。
巴菲特说：“45年前我看到机会却没有什么钱，45年后我有钱却找不到机会。”在他看来，投资时机至关重要，成功投资其实就是成功把握投资时机。如果选错了投资时机，投资就会失败；如果抓住了好时机，投资也就成功了一半。所以，他始终都认为：“你要发现你生活与投资的优势所在。当机会来临时，即你对这种优势有充分的把握时，你就应该全力以赴，孤注一掷。”事实上，选择好的投资时机并牢牢地把好时机掌握在手中，也确实是巴菲特最重要的投资技巧之一。
当然，在投资过程中你还需要对资产进行合理的配置，将一些低风险的产品纳入你的投资组合。在目前的情况下，普通投资者应当降低自己资产中储蓄和国债的比例，根据自己的实际情况，在各种理财产品之间进行组合投资。请务必注意是“降低储蓄和国债的比例”，而不是将你所有的资金都投入到其他风险较高的理财产品上。
一般来说，在高通货膨胀时期，中央银行会采取加息等措施抑制经济过热，所以在这种时候选择理财产品时应当注意产品的流动性，不要只根据收益率进行投资选择，适当购买一些短期理财产品或货币基金是一个较好的选择。我们应尽可能将手头的资金投资于股票基金。即使这时需要一定的现金收入，但投资者也可以通过持有支付股利的股票来解决；在极少情况下，可以将部分股票变现，换取收入。这样，投资者将在长期投资中获得利益。
最好将资金分成几个部分，分别投资于3～4种类型的股票基金，如成长型股票基金、价值型股票基金、新兴成长型股票基金等。于是，不管市场上最受投资者追捧的是哪一部分，你总有一部分资金没有踏空。
通过历史表现来寻找未来表现最好的基金，即使不是毫无用处，也是非常困难的。投资者应该注意那些表现稳定的基金并坚持持有。频繁地将资金在不同基金中转换，需要支付较高的手续费，将使投资者的资产净值受到损失。
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合理避税——也许你可以交更少的税
富兰克林说过：“人这一生中只有两件事情无法避免：一是死亡，二是纳税。”税收是生活中每天都要发生的，当你领取工资或购买商品时都要纳税。在你每赚到的1元钱中有1/5左右要纳税，由于个人所得税的累进制，你赚的钱越多，那么你所纳的税也会越多。其实，现实生活中，你可以利用合法的避税方式少交一些税。
小刘和小陈都在一家公司上班，到了年底发年终奖的时候，小刘发了6100元，小陈发了5900元。可是小刘发现扣除所得税后的奖金，他的所得反而比小陈的少了，这是为什么呢？让我们来给小刘算这笔账。
由于新的个人所得税起征点自2008年3月1日起才执行“由1600元提高到2000元”的政策，小刘和小陈的当月月薪都超过了2000元的起征点，所以适用第一种计税方法。小刘应缴纳额计算方法：6100÷12=508元，处于2级税率，税率为10％，速算扣除数为25，应缴纳6100×10％－25=585元；小陈应缴税额计算方法：5900÷12=492元，处于1级税率，税率为5％，速算扣除数为0，应缴纳税5900×5％－0=295元。由于小刘和小陈年终奖除以12个月后所属的税率不同，因此造成了小刘税后奖金反而比小陈少的情况出现。那么，小刘是不是可以少交一些税呢？
事实上，财务人员经计算发现，以下几个区间的年终奖额都会出现上述结果，如年终奖在6000元至元之间，24000元至元之间，60000元至元之间等。如果遇到这种情况，最好能同公司进行协商，分两次发放，余下的请公司之后再补。这就叫合理避税。
随着工资、薪金的提高，合理避税的重要性更加突显。否则就会出现小刘这样税前工资高、税后反而比别人低的情况。
合理避税简单来说就是通过一定方式减少税收支付。减少税收支付的手段也是多种多样，例如偷税、漏税、避税、节税等。避税只是其中一类，偷税、漏税，当然是违法的，但还有一种方式并没有违法，而是钻法律的漏洞，我们称它为避税。有人说，合理避税是和政府对着干，是所谓“刁民”，这是对合理避税的误解。一般说来，人们对“税务筹划”的理解容易走入两个误区：一是不懂得避税与偷税的区别，把一些实为偷税的手段误认为是避税，或者把偷税当成合理的避税；二是打着避税的幌子行偷税之实。
所以，在这里我们要记住一个合理避税的好方法：由于个人的工资、薪金所得采用超额累进税率征税，工资收入越高，适用的税率也越高，相应纳税就越多。因此年终奖等收入采取分批领取的方法，可适当减少缴税额度；而兼职的收入，采取分次申报也可合理避税。
避税的同时有助于政府和执法部门及时发现税制及税法中存在的问题，进一步健全税收制度，完善税法，有助于实现经济生活规范化和社会生活规范化，有助于建立一个健全的法律社会。既然避税不同于逃税，不仅合法，而且又有一系列好的社会效应，为何还要反避税呢？避税实际存在三种情况，即合法的，非违法的，表面合法实质是违法的。合法的避税，也称为节税，意指纳税人根据政府的税收政策导向，通过经营结构和交易活动的安排，对纳税方案进行优化选择，以减轻纳税负担，取得正当的税收利益。这在税务上不应反对，只能予以保护。
保险投资——为自己的未来生活系上安全带
保险投资是保险经营的主要内容之一，保险投资的效果对于保险公司的经营与保险业的发展具有重要的影响。在发达国家，保险公司的保险投资收益远远高于其保险费收益（很多保险公司的赔付率超过100％），保险公司的经营效益最终取决于其投资收益。
如今人们的生活水平得到了普遍的提高。随之而来，不少人的保险意识也得到了加强，他们对如何保障自己的生活水平越来越重视，都在盘算着为自己和家人购买一些商业保险。需要指出的是，在你投保之前，一定要对各种保险产品的功能有一个清晰的了解，把买保险的钱真正用在刀刃上。
在进行保险投资时，在投资安排上首先按资金的可运用期限分为短期、中长期和长期三部分，满足保险经营中资金流动和赔付的需要，保证在保险投资时资金数量和结构的相对稳定性，然后根据资金性质选择相应的投资工具和投资策略，取得相应的投资收益。这样，即便在发生巨额赔付时也能够将资产逐级变现，并在变现过程中将资产损失降到最低限度，保持投资组合的相对稳定。
保险投资原则是保险投资的依据。早在1862年，英国经济学家贝利就提出了寿险业投资的五大原则，即：安全性；最高的实际收益率；部分资金投资于能迅速变现的证券；另一部分资金可投资于不能迅速变现的证券；投资应有利于寿险事业的发展。随着资本经济发展，金融工具的多样化，以及保险业竞争的加剧，保险投资面临的风险性、收益性也同时提高，投资方式的选择范围更加广阔。
由于保险投资资金的主体来源是责任准备金，这种对被保险人的负债，按照合同规定，到时是必须按期如数支付的。特别是在人身保险中，这种给付具有相当大的必定性。而在财产保险中，这种支付受到风险事故或者突然性的影响时，偿付额也会相当巨大。因此，保证本金安全是保险投资的首要原则。保险投资不宜进入高风险或投机性过强的领域。根据安全第一的准则，各国立法禁止保险公司进入高风险投资领域，对有高风险的资产进行监督和控制，以确保投资资金的安全。
同时，要知道获取高收益是保险投资的经�
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