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　　“他们只需要少花点钱！”
　　理所当然，但是你是否知道他们确切该做些什么？
　　你是否留意到，我们购买的东西多数是冲动性购物或购买欲作祟的结果。花几秒钟想一想。在我们生活的社会里，他人目光往往有举足轻重的影响力，并且促使我们不断消费。为了归属于某个圈子，或是获得注意，我们得追随时尚流行，或是拥有令朋友歆羡（通常只有几分钟）的最新3C产品。
　　报纸、商店和电视以大量广告来诱使我们去消费。我们最终成为消费社会里或多或少自觉的目标对象，一切都在促进更多的消费。到各家商店去看看，所有广告海报只有一个目的：吸引你的目光，促使你去消费。不是再过一个月或一个星期，而是现在立刻消费。所以首要之务是不再盲目消费。
　　为了向你证明我们如何不断被煽惑，总是屈从于购物冲动，有时甚至浑然不自觉，试着这样做：跟你的配偶到超市去。拿一台推车，让他（她）照平常一样买东西。在结账前清点一下推车里的东西，区分蔬菜、肉类等等必需品，以及糖果、冰淇淋、小玩意之类的非必需品。结果必然让你惊讶万分。再来计算非必需品的总金额，乘上你购物的次数。你会有大惊喜！
　　“是没错，我为了讨孩子欢心，老是买许多无益的东西。有时连吃都没吃，就任由它们在冰箱里腐坏。我敢说，用这个方法至少可以省下5％到10％的日常开销。”
　　“可是你让我们变成小气鬼！我来跟你学致富之道。我不需要你来教我计算牛排数目或是缩衣节食。”
　　请你放心，我的目的不是让你变成吝啬鬼，而是向你证明小气和理性节约之间有巨大差别。这个例子也让你发现，你往往为了从不使用或不常使用的东西，让大半财富流入别人口袋。
　　我也提醒你注意到，我们时常基于习惯而消费，从来不曾或甚少质疑自己的消费行为。除非碰上问题，比如说失业的时候。在这类情况下，我们尽力控制消费结构，让收入锐减一事不致对自己或亲友生活造成太多冲击。在问题发生前就这么做，我们有机会存下钱，避免失业可能造成的经济拮据。
　　至于你提到“缩衣节食”，我想从另一种角度来说明。在你拿到第一份薪水的那一天，你以薪水数目决定了消费支出和生活水平，却没将先支付给自己考虑在内。如果你一开始就把先支付给自己的钱纳入每月开销，你会开始累积财富，并依照剩余可支配金钱来调整生活支出。
　　“你可否明确告诉我们，该先支付多少给自己？”
　　答案取决于许多因素，包括你的经济余裕、动机和目标。一般而言，只要奉行正确的理财行为，至少支付10％给自己是简单不过的事。我也晓得，你能够储蓄的收入比例决定你的未来。我从登门咨询的客户和平日观察先支付（或没有支付）给自己的人得出以下看法。
　　穷人：认为他们总有一天能够先支付给自己，可是从来做不到。他们花光赚来的钱，有时甚至超支，从来不曾考虑过未来。他们终其一生都为了支付账单而工作，总是捉襟见肘。他们最后无法安享退休生活，因为届时的收入往往不及从前收入。
　　中产阶级：把收入的5％到10％先支付给自己。假如他们懂得让金钱为他们工作（后面会谈到），他们可拥有安稳无虞的退休生活。
　　富人和未来的富人：拿收入的15％到20％（甚至更高）支付给自己，给自己提早十年退休的机会。他们最后能提早且充分享受退休生活。由于现代人越来越长寿，他们享受人生喜悦的时间比其他人更长。
　　

应该是我的钱都到哪里去了？
要找到钱储蓄，开始累积财富，有个人人可以做到的办法。必须重新检视自己每日的消费习惯。许多人不清楚自己平日花钱的方式，往往是习惯性、反复性、不假思索的行为导致这些消费。
　　为了揪出这类消费，我建议你这么做：从明天早上开始详实记下一日的花费，以及所有直接、间接导致消费的行为，特别找出无意识的消费行为。也许是你每早必喝的一杯（或是数杯）咖啡，还有羊角面包、上班的交通花费、发送的手机短信、午餐费，尤其别忘了香烟（每包五欧元，你很快会发现抽烟逐渐成为富人专属的习惯）等等。
　　接着，你思索该怎么用较少花费达成相同结果，同时计算可以省下的钱。不一定是直接的解决办法，也可能是投资形式。比如说：每早上班前在街角咖啡店喝的咖啡，何不用这笔钱买一台咖啡机放在办公室。或者，何不带保温瓶。你最终还是可以喝到一样数量的咖啡，花费却少上许多。手机费用也是同样的道理。你打了几通电话通知对方说几分钟内会抵达，而你早在一个小时前就用电子邮件确认这次会面？不打电话的话，你就会迟到吗？
　　这些不假思索的行为可能是许多花费的源头，省下这些钱，几乎改变不了你原来的生活习惯，却让你轻易产生结余来支付给自己。检视一下自己的习惯。分析你做的每件事。我相信你可以找到数十个省钱机会。
　　自我检视的另一项重点，评估价值和实用性。看看是否把钱花在刀刃上，是不是买得太贵，或是你是否真正需要花钱购买。
　　“哇呜。为了几块欧元这么大费周章！你不觉得是无谓之举吗？”
　　可没你以为的那样无谓。这项练习的目的在于让你留意金钱的去向。一旦你认为每分钱都花得值得，你不需要再自问：“还有其他办法吗？”仅此而已！接下来由你自己决定是否已经足够有钱，而用不着再考虑是否该省钱这个面向。不过我认为，既然你没有资金或财产，又真心打算致富，总得从某个地方挤出钱来！
　　我后面会证明，这几个简单举动可以让你有钱买入公寓，到时你的回应肯定大不相同。也用不着持续做这个练习一年。何况你也撑不了这么久时间。一或两个礼拜已经足够。目的是让你留意真正的花费，并清楚掌握钱的去向。唯有如此，你才能运用正确判断，找到达成相同结果的方法。
　　我稍后也会再提及所谓的吝啬。假如你完全省略每早愉快品尝的咖啡，你确实变成守财奴。相反的，如果你寻找其他办法，让自己依然惬意地喝咖啡，你动了脑子，也开发了致富潜力。
　　“我证实欧利维埃刚才说的一切。我几个月前做过自我检视。结果让我大吃一惊。不必要的通话、餐厅午餐、习惯性花费、香烟，我每天起码省下10欧元，也就是每个月300欧元，完全用不着改变生活习惯！”
　　你晓得把每天省下的10欧元以10％年报酬率做投资代表什么吗？会有什么结果吗？十年至少有63；112欧元，或是二十年有226；809欧元（你用来买公寓的钱）！不提这些数据，你也发现只要节制花费，你可以累积出一小笔财富。
　　“你的建议挺让我心动，可是你忘了说，先支付给自己会让我们降低生活水平。就我自己来说，我想心安理得上餐厅吃饭，高兴去就去。”
　　你为什么会降低生活水平？你省下的钱还在手上。你要是改变主意，随时可以取回储蓄花掉！总之你没担负任何风险。我只是建议你重新思索消费的方式，想出办法来累积创造财富的资本，而不是改变你现有的生活方式。
　　让我解释清楚：这个方法的最终目的不是要你每天吃马铃薯过活，而是让你把每一块钱花在刀刃上。如果你的目标是经常上餐厅吃饭，每个月上一次大餐厅的费用，会比每个礼拜到住家附近的比萨店用餐来得少，而且带来更多乐趣。
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真正的致富三法则之一
富人和穷人间的差别在于支票签名的位置。穷人签在正面，富人签在反面。
　　法则一：资产与负债
　　为了充实你的财务知识，让我们谈谈几个会计学概念。别逃跑。我会简单扼要地说明白。此外，你会发现，会计学是描述你每日活动的专门术语。
　　你首先得学会分辨：
　　●收入与支出。
　　●资产与负债。
　　资产是所有能够直接或间接为你带来金钱收入，让金钱流入银行户头的有价事务。最常见的资产，以及它们带来的收入如下：
　　●工作和薪水。
　　●只有带来房租收入的不动产才是资产。
　　●有股息的股票。
　　●有利息收入的投资。
　　负债是所有缔结的债务、必要开销，以及所有把钱取走的东西。
　　最常见的负债和它们导致的花费：
　　●税收制度和税款。
　　●信用贷款和利息。
　　●日常生活所有必要支出：食物、衣服、娱乐费等等。
　　●赡养费、罚款等等。
　　分辨资产与收入、负债与支出之间的差别确实十分重要。说得更清楚些，你无法用名下的一间公寓（资产）买面包，而是用出租它的租金。
　　一旦了解这个观念，你要用下述的稳赢方程式来持续致富：
　　你应该尽可能持有及取得资产，而不是负债。
　　谨记三个目标：
　　●增加资产。
　　●控制和减少负债。
　　●让收入永远大于支出。
　　奉行这几个基本原则，你的财务决策和行为必然走上正确方向。
　　举个例子。缔结信用贷款来购买液晶屏幕，你不只增加负债，还产生固定花费（按月支付），而资产这块一片空白。有违我们的致富法则。
　　相反的，如果你贷款购买公寓，贷款虽然让负债加重，却可由公寓的资产价值补足。随着贷款逐渐摊还，利息的比重将不断减少到低于本金。如此一来，从偿付第一次贷款开始，资产的比重即大于负债。
　　理想状况是买公寓来出租，用房租收入来缴付全额或部分的贷款月供。在这种状况下，负债（房屋贷款）导致的花费（房贷月供），由资产（公寓）带来的收入（房租）打平。
　　你可能会有疑问，假使取得的资产大于负债就能致富，这个方程式看来简单易行，那么富人数量为什么不见增加。只要每个人奉行这个法则，世上再也没有穷人。
　　你的理解没有错误，但我不认为多数人真正明白什么是资产跟负债，更别说他们能分辨资产和收入、负债和花费的差别。你可以做个实验。问问周遭的人，看他们拥有哪些资产和负债，又是如何管理它们。你可以从他们的回答判断出各人的财务知识水平，并且明白他们是否有开始致富的能力。
　　

真正的致富三法则之一（续）
有人可能会认为汽车该算是资产，因为随时可以卖掉它。进而认为贷款买车也不为过。
　　大错特错。除非汽车能带来收入，不然它只是负债。即使可以将它卖出，它的价值必然会随着时间而降低。因此我要再做出两个特别说明，让你更能清楚分辨资产和负债的差别，让你明白哪一种让你变富有，又是哪一种让你变穷。
　　一、只投资有可能升值，以及（或是）能够带来财富和收入的资产。
　　二、千万别用贷款购买任何会贬值的东西。
　　假如你想致富，你该禁用任何消费性贷款。它们只带来负债，让你越来越贫穷。穷人和中产阶级喜欢用贷款来购买炫耀性的表象财富（大汽车、科技新产品等等）。这些东西只是让你接近财富，而非拥有它；闻得到，却永远触摸不着。
　　这些贷款就像脚上拖的大铁球，日复一日越发沉重。它们限制你的行动自由，让你对债权人负有义务。它们不只阻碍你前进，还让你越来越穷。
　　即便是无息贷款也不行。因为贷款消费不只是支付利息这么简单。
　　贷款的第一个作用是促使你去花自己根本没有的钱，让你错以为自己有足够的钱去消费。只要是负债，不管需不需要支付利息，千万别使用消费性贷款。更何况借贷不会是免费的。贷款实际上是卖方跟金融机构合作的服务。后者由统计得知某些免息贷款申请人会延长贷款期限。一旦这么做，得开始付费，且是昂贵费用。
　　那么需要因此放弃生活享乐吗？当然不需要。人生本就是体验，应该尽情享受生活乐趣。但是你该奉行正确行为，也就是先致富后花钱。假如你颠倒顺序，你会两头落空。
　　还有更糟的状况。你如果在经济拮据时，以借贷偿还债务或是其他贷款，那是财务自杀（我认识不只一个人这么做）。即使你有遵守义务的善意与诚意，事实上，你只是逃避、拖延，让问题更为严重。
　　假如你落入这种境地，势必得缩衣节食一段时间。找你的债权人协商（通常比你以为的还简单）、找份兼差工作、加班，脱离这个恶性循环时，别忘了记取教训。
　　你可能会认为还债这件事实际上很难做到。
　　仔细想想，一天到晚付利息、办贷款会比致富来得简单和理所当然吗？
　　如果你有负债，你的当务之急是尽可能清偿所有债务。我强力建议你不要找朋友或父母借钱，借钱不但是赔掉这些钱的最好方式，也阻碍你解决问题。相反的，我建议你采取这套行动计划：
　　●列出所有负债，打电话给债权人。跟他们说明状况以及你打算清偿的方式。不管你的债权人是银行或个人，他们总是喜欢跟愿意承担责任的人说话，而不是避接电话的人。
　　●趁负债物品还有价值时卖掉它们。假如你有一部大车，卖掉它，改买小车，或是改搭大众交通工具。
　　●提拨所得的10％先支付给自己，把它们投入（可不是你欠钱的那家银行！）我后面会提到的致富工具。这样一来，你开始储蓄和累积财富，就算你还在负债，也有致富的权利！
　　●再拨出所得的10％付给债权人，直到所有债务还清为止。假如有些债主大声咆哮，这是正常的事。别被他们吓到。你要知道，他们宁愿你多少还一些钱，而不是分毫不还。不过，你该继续努力。找回自尊的唯一方式是彻底履行义务。你偿还的每一块钱都有助债务总额减少。如果你什么也不做，积欠的债务金额还是一样。
　　重要提示：如果你有暂时的经济困难，千万别出售资产来偿还债务，尤其是带来收入的资产。请记得资产（你的财富）和金钱是完全不同的两码事。它们都是你的财产。假如你出售资产来解决金钱问题，你便踏出错误的一步，你会越来越穷。
　　顺便提一下与银行协商减免债务。你要知道，这绝非最好的解决办法。假如你得到了银行的债务豁免，不良信用记录将跟着你一辈子。一旦摆脱债务，你恐怕再也找不到愿意借贷给你的金融机构，即使你是准备购入资产。如此一来，你无法致富。我告诉过你，即使政府怀抱善意，它只制造穷人！
　　

真正的致富三法则之二之三
法则二：尽可能让你的钱产生更大价值
　　如果你用贷款买入负债，以下是你的现金流向。你一拿到薪水，缴完税，偿还每月应缴的贷款，只能用剩余的钱支付日常所需。假设你应付的贷款和税金总额高于或者等于收入，你根本没有余钱来支付必要开销（衣服、食物、房租等等）。这是典型的过度负债例子。
　　相反的，如果你负债是为了购买带来现金收入的资产，这笔新增收入不只可以用来支付购买费用，你也可以逐渐清偿相关费用，包括贷款，假如还有余钱，还可以用来缴税！
　　“如果我理解得没错，跟偿还负债比起来，取得资产要付的税金反而更少。”
　　这么说有点简化，不过确实如此。也得依你的收入水平而定。不过要是你懂得运用对自己有利的条文，你可以减免税负，并将省下的钱再用来购买资产。故事的启示并非少付一点税，而是……
　　用来购买资产的一块钱比用来偿付负债的一块钱更有价值……
　　大家才会疑惑为什么富人总是越来越富有！
　　结论：取得资产，你会越来越富有。偿付负债的话，你会付出较多税金。尽可能让你的钱产生更大价值，你会加快致富速度。
　　法则三：低付出高收益和高付出低收益
　　既然我们谈到富人与穷人的不平等，我提议再停留在这个主题一会，让我问你另一个问题：依你之见，谁花费更多时间工作？打高尔夫球的富人，还是在工厂工作的穷人？
　　“显然是穷人，因为富人用不着赚钱。”
　　你为什么说富人用不着赚钱？他们也有日常必要开销，不管是食物或屋子。
　　“应该说富人不用去工作也能赚钱。”
　　你猜得很接近了。事实上，他们花较少的力气就能赚钱。而且赚进越多，花的力气越少！为了证明这句话，让我举一个典型的例子，把公寓租给房客的房东。依你之见，要变富有的话，哪一方花费较少的力气？
　　“显然是房东。因为他只要收租金，而房客得工作来付房租。”
　　完全正确！我甚至要补充一点，房客卖力工作来让房东变有钱。前者总是得更卖力工作来支付越涨越高的房租，而他最后什么也得不