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在管事眼中，除了异地存兑之外，最大的蛋糕是高利贷。高利贷虽然为士族所耻，但是利润的确可观，因此钱庄主要职责是敛财，便民只是辅助或是名义。

洛阳朝廷几乎是姜述一力创造出来的，若是银行发展起来，将会垄断朝廷金融经济。姜述虽然是大股东，又拥有经营权，若以现代管理体制来看，姜述不具备决策权。想让银行为百姓出力，又要借助五大商家的资本和影响力，姜述计划将钱庄发展为银行的出路是官私合营。通过出卖契股形式，官府与六大股东联手经营。不能全部官营，一旦全国实施，未来将成为冗官的摇篮；也不能全部私营，商家为了赚钱，会忽略百姓与朝廷的利益。官私合营，依然会有弊端，但是姜述有决断权，可以随时调整修正。

任何事物都有负作用，这是规律，根本无法避免。六大家族加入会带来充足资金，还有无数经营方面的便利，没有精英商家的支持和认可，银行就是空中楼阁、海市蜃楼，失败机率很高。

银利未来盈利分两大块：一是异地取款，汉代有这项业务，收费高得离谱，达到百取十至二十。银行可以将费用控制在百取其三，许多商人有资金流动需要，异地兑换业务是主要利润来源。银钱押送初期费用较高，网点密集以后，各地都会有贮备银钱，流通差不会很大。这项业务金额很大，只需赚取百分之一的纯利，收入便很可观。异地存兑业务发展起来，商人十分便利，对未来商业发展意义重大。二是贷款业务。汉代存款业务与现代不同，不仅没有利息，还会付费。银行成立后对储户不收费用，付微息，就可以吸纳大量存款。以固定资产，如田契、房产、贵重物品抵押，申请贷款。利息分成三种：救急贷款，比如急症医药费等，年息十取一。青黄不接贷款，年息十取一成五。商业经营贷款，年息十取二。

没有抵押就没有贷款。鼓励百姓保留田地，不要将田地并入大户人家以逃避国家赋税。贫苦百姓很多，大都需要贷款，但是银行是商业机构，不是慈善机构。若是放开贷款，就会产生大量坏账呆账，银行生存就会出现危机。

姜述说得很快，甄姜、糜贞消化良久，方悟出其中一些道理，糜贞道：“夫君，银行这种规制，对高利贷业冲击太大，背后会有许多波折。”

姜述笑道：“银行若是民营，反对者太多，若在背后生事很不好处理。所以要官私合营，朝廷站在银行后面，谁敢生事？”

糜贞道：“这个办法不错，对百姓有利，朝廷和商家也各有所得。”

姜述道：“高利贷商让百姓荡家破产，因在法规许可范围内，百姓有苦却无门可诉。银行取替高利贷，受益民众安定，对国家、朝廷都有益处。银行成立某种意义来说，是救了部分百姓于水火，就算有些弊端，总比高利贷商鱼肉百姓要好。”

两女点头称是。

姜述又道：“银行除了急人所需，还能为政府救急。譬如此次用兵豫州，钱粮不足，若用赋税抵押，便可贷出银钱救急。银行规模做大，有了信誉，就可以发行纸币，逐步代替铜钱。”

汉代不是当代，百姓不认纸币，只认金银铜钱。姜述最初在倭岛开矿，除了谋利，是想累积金银满足银行开设的基本金。没有充足的金银储备，纸币只是概念，运作不好，将会让纸币迅速贬值，导致社会动荡，经济也会大滑坡。

不当家不知柴米贵，若让朝廷增加收入，无非节流开源两条路径。办好银行便是开源之道，但是前期阻力很大。譬如洛阳城便有许多高利贷商，年收入超过万金者不少。高利贷商不是明面看起来这般简单，背后多有权贵撑腰。有些大户人家败落，或是子弟不肖，借高利贷吃喝嫖赌，或者经商运转不灵救急。有些纯粹用来救急，或是家人生病，或是家中缺少用度。这种情况单笔数额不大，但是量大，是高利贷的主要业务。富豪大量侵占田地，也与高利贷关系很大，百姓借高利贷偿还不清，只得将田地家产变卖，成为佃户。

与高利贷商争利，会牵扯大批豪门大族，姜述想到这里，说道：“银行一旦成立，会与许多富豪大户产生利益冲突，因此一定要预测可能发生的问题，提前布局准备。说完放贷，再说兑付。银钱汇兑是项大业务，目前经营商家规模很小，不成气候，对银行阻挠不大。商业需要大量钱帛往来，这项业务将会促进资本周转，每年数额将达到数百万金，股东得利，商人方便。从大宗业务扩展为小宗业务，就有了发行纸币的基础。先发放小额纸币，以小额兑付业务名义开展，商人有了认知度以后，再在全境推行纸币代替铜钱。若在全国推广，以目前朝廷和六大家的金银储备，应当可以撬动起来。”

甄姜有些不解，道：“有纸币在外流通，为何要搞金银储备？”

姜述道：“纸币实际是金银的代替品，只要百姓能用纸币随时随地兑换出同面值的金银，纸币才能保值。若是金银储备不足，一旦百姓用纸币抢兑，银行又拿不出相应银钱兑付，纸币必会贬值，银行信誉就会丧失。”

糜贞道：“得需要多少金银？”

姜述道：“自上古起，先人开始开采金银铜铁，留下无数金银铜币，有些融了制器，有些被埋在地下湮灭。若将这些金银集中起来，怕有亿金之数。百姓传统思路作祟，不会放心将金银全部交给银行，金银当作货币流通定然不足。我们六家近年每年都开新矿，尤其东倭银矿产量很高，部分铸器或制成首饰，库藏数量仍然很大。商家皆将金银放置金库，不敢轻示于人，虽然六家财富无数，但能利用的财富，只是进入市场流通领域的一部分。”

糜贞静思一会，点头道：“糜家也是一样，财富换成金银，藏在金库内。金银藏了起来，与其余金属没有什么区别，财富只有流通起来，才会体现出价值。”

糜贞很有经商天分，现在她对商业的认识，对金融的理解比糜竺尚要高出一筹，对财富的认识已经接近现代资本理论。姜述听到这里，十分欣慰，道：“贞儿想法对极，财富不参与流通，就是死物，若是用于银行储备金，就会发挥出重大作用。众家拿出所藏金银以为银行股本，朝廷以内库财富入股，不足处切出部分专营抵数，如此基本金就够了。第一步先在洛阳、东莱、齐郡、乐安、北海、济南、平原、城阳、琅琊、东海、广陵、魏郡、清河、安平、巨鹿、赵郡、常山、中山、河间、渤海、河东、河南、河内、弘农二十五处郡城治所设立银行，借此撬动青州、冀州、司隶三州经济。”

甄姜、糜贞都出身巨商，默思一会，这二十五处郡城皆是洛阳朝廷辖下最富裕繁华的城市，其中包括数处重要港口，可以说集中了大汉百分之十五到百分之二十的人口，财富能占大汉百分之五十以上，至少需要三千万金储备金才能启动。

第一卷姜述篇第199章筹备银行2

新下诸郡与北方三州，被三人自动忽略掉，区域虽大，邻近有不少潜在敌人，安全问题保证不了，经济又不发达。若是引起诸侯和蛮人的关注，让他们整日惦记，实在不是一件好事。

两女理顺一下思路，良久方才领悟，甄姜接着问道：“然后呢？”

姜述道：“前面所讲，解决了基本金问题，确定了初步运营区域，再说经营形式。我朝盐铁专营，政策名义为治民安民，实际是在苛民。汉武初期盐以斗计价，最低时斗盐十余钱，如今一斤盐二十钱，高时达到几百钱。盐是民生之用，如此专营，是在变相鱼肉百姓。我曾经盘算过，盐铁若是专营得法，一年最少能收益千万金之巨，仅是专营所得就能维持国家大半财政。但是实际效果差强人意，先帝前期国内太平，朝廷此项收益仅数百万金，不足三成之一。也就是说，有三分之二的收益流入私人腰包。银行设立，就要避免走老路，严格执行公私合营制度，为朝廷谋利之余，也会为六家创造大量财富。”

甄姜和糜贞皆有商业管理经验，明晓姜述所言之意，若是盐铁让甄家或糜家经营，即使朝廷限价，其利润也非常可观。明白姜述不会无缘无故说出盐铁专营，也明白姜述让朝廷控制大股的根本用意。身为甄家和糜家人，两女并未感觉此举于本家有何损伤，蛋糕太大，利益惊人，风险也会随之上升，若是朝廷控股，会将风险降至极低，对于六大家来讲有利无害。既有利益诱惑，风险又小，六大家自然会鼎力相助，这对于日后发展至关重要。六大家如今似巨无霸一般，比寻常豪强大族影响力不知要大多少倍，若是其余五大巨商一起反对，银行就会夭折。将五大巨商以利益拴在一起，借其监管又能控制贪墨，乃是一箭双雕之策。后续发展肯定不会如现今设想这般顺利，或许会出现许多波折，眼下姜述当权，吏治清明，弊端虽有，但皆在可控范围以内。

甄姜又问：“当初钱庄本金为六百万金，如今成立银行，以多少本金为益？”

姜述道：“筹集八千万金作为原始契股，分作十万股，朝廷与六大家各占五成。以后根据情况陆续增加股份。”

甄姜又问道：“六家各拿出六七百万金皆无问题，朝廷有四千万金作为股本吗？”

“内库空虚，但尚有八百万金，不足部分拍卖矿山或以矿山专营抵价，另外改革盐铁专营，卖出部分盐铁股份，足以筹出本金。”

姜述如今占了六州地盘，境内大矿无数，只需派人勘探出详细地址，就可以通过拍卖方式受益。凉、并、幽三州虽然地广人稀，农业商业均不发达，但是矿产资源丰富，一座石炭矿就可以得数万金至数十万金，姜述只需勘探划地，即可点石成金，既可筹集股本，又可借商家开矿之机，繁荣当地经济，增加政府税收，何乐而不为？

甄姜道：“如今钱庄信誉极好，已经发行五百金、一百金两种纸契，商家使用起来很方便。再配合小额纸币，多些适应时间，完全可以代替金银铜钱。不过纸契运营简单，钱庄采取纸契、密语相合之法防止伪造，若是大批发行纸币，有人伪制如何处理？”

甄姜所言有理，铁钱与铜钱都有人伪造，何况制作工艺更加简单的纸币？假币之利不是两倍三倍之利，而是数十倍数百倍之利，暴利之下就会有人铤而走险，一旦实施纸币，定然有人伪造，即使律法定下抄家灭族之罪也控制不了。

姜述笑道：“一是控制纸币数量，纸币发行额应与本金相合，银行有八千万本金，纸币就不能突破八千万金，以便百姓随时兑现，纸币便有了足够的诚信。二是面额，面额分成十钱钞、二十钱钞、五十钱钞、一金钞、二金钞、五金钞、十金钞，这些可以进行市场流通。十钱之内使用铜钱，大宗银钱来往，按钱庄目前办法操作。”

也就是相当于现在人民币币制，对应一元、二元、五元钱、十元钱、五十元、一百元，以铜钱对应零币，基本接近现代人民币体制。

甄姜摇头道：“暴利会使人铤而走险，休说十金钞，十钱钞也会有人伪制。”

姜述不答，问道：“如今竹纸可有仿制者？”

糜贞答道：“有些造纸工坊质量赶了上来，但是比起糜家竹纸还是大大不如。”

姜述道：“黄光最近研发出一种纸，十分坚韧，可定名韧纸。此纸十年内其余工坊绝对做不出来，最适合作为货币纸。全国造纸工坊只余数家，只需将其收购过来，就可以解决纸张源头问题。还有印刷工艺，召集全国六十位最优秀的书法、绘画、雕版大家，制作出图案原板，每钞分铸十二块原板，用最先进的油墨印刷技术印刷，朝廷掌控六块，六大家各控一块。每版纸币印刷均以原板为样复制印板，印刷完毕后使人监督毁板。再将图币式样公布天下，说明其中易识别又难以复制的特点。如此伪造难度，姜家穷合族之力短期也难以完成，他人如何伪造？”

首先是货币纸，目前天下造纸以糜氏工坊为最，其余工坊想生产出货币纸，技术研发也需要有个漫长的过程。后面无论书法、绘画、雕版，都聘请国内知名人物，若有私人伪制，有本事者能搞到一人或数人原创，如何将参与者全部集中起来？只有朝廷有这个能力。况且目前糜氏工坊的特殊无墨雕版印刷工艺，目前独树一帜，天下尚无竞争对手。若真有人伪造，利润虽厚，但是成本太高，又与真币有极大误差，就会打消绝大多数人的念头。纸币生产就是要如此复杂繁琐，越是这样，出现伪币的可能性就会越低。

甄姜、糜贞对视一眼，异口同声道：“好方法！”

姜述道：“货币交易启动，汇兑规模扩大，收益就会增加，利于商业流通，降低流通成本，民间富裕，国家增加税收，百姓从中受益。”

糜贞道：“若是运送金银铜钱，使用人工也多，使用纸币，运送成本下降许多。大宗交易还是使用汇票，中小规模交易使用纸币，如此百姓便利许多。”

姜述道：“这不过是降低运送环节成本，最大收入在存贷差额。鼓励民间存款，活期不收费用；一年以上五年以下者，付存款者年息二钱；五年以上十年以下者，年息三钱；十年以上二十年以下者，年息四钱；终生存款仅取利息者，年息五钱。”

汉代存钱者少，不仅得不到利息，还要交纳费用，因此钱庄大发其财。两女受惯性思维困扰，对付给存款人利息一时理解不了。

见两女思路尚未打开，姜述接着说道：“若是没有这些政策，百姓谁愿存款？大家将金银都藏起来，市面上缺少金银流通，对经济发展有害无益。收了百姓存款，相当于拿别人的财富做生意，存款利息最高为五钱，但是贷款收益最低一成，其间利差便是极大的利润。商贸性质的大笔贷款，短期贷款年息百分之十五，长期贷款百分之二十。为防止贷款成为坏帐，必须以其资产作为抵押，没有抵押不得借贷。再则，放贷员实行终生责任制，若是出现坏帐、呆帐，要追究放贷员的责任。还要防止一处资产多处借贷，划分银行职责范围，贷者资产契约贷款时交给银行，贷者偿还不清，其资产通过拍卖弥补损失。估算资产等易出问题的环节控制，银行员工素质提升、坏帐呆帐的责任追查处理诸般问题，都要出台详细的法规条例。银行所扮演的角色，便是利用朝廷的威信、六大家的信誉，形成一个庞大的经济金融体，成为货币运转中心。百姓为了赚取利息，窖藏金银释放出来，银行会达到何等规模？这二十五处郡城影响范围内，财富最少将有几千万金，一年利差所得将有数百万金之巨。”

银行运作不是这般简单，人员工资、运输费用、呆帐坏帐损耗等，实际盈利没有姜述所言这样乐观。但是若是良性发展下去，盈利确实难以想像。什么行业最来钱，不是矿业和作坊，而是银行。

百姓拿出金银存于银行，银行将其推向市场，市场经济便会异常活跃，最后形成良性循环，将大汉经济推上一个高峰。甄姜与糜贞互视一眼，糜贞吐了一下舌头，道：“银行是个怪物！”

甄姜想象一下前景，露出向往之色，道：“好大的手笔！”

姜述接下来动作很快，成立两个高规格司，主管待遇相当于九卿，直接隶属于丞相府。任命糜竺为银行司主事，专门管理银行与纸币印刷，银行行长由糜贞出任，姜怀业为副行长。银行一旦成立，必须有国家财政配合，又成立财税司，任命陈群为财税司主事，将财政管理和税务管理从其他职司剥离，纳入财税司专管。成立银行牵扯国计民生，为国之大事，因此一连数日，糜竺、陈群等官员与六大商家代表共同商议具体实施步骤。

第一卷姜述篇第200章筹备银行3

众人商议出许多思路，但是事务多是新创，许多事情不能决断，糜竺、糜贞、陈群会同诸商家家主，请姜述前来一同商议。姜述看完新拟好的章程，心里十分满意，虽是与现代银行体制不能相比，但是已经有了现代金融管理制度的影子。

姜述让诸人落座，道：“诸位不要着急行事，做新事务一定要稳妥，思考一定要细致，先成立数家分行，理顺后逐步建设好二十五处分行，然后辐射到各县，然后才能在全国推广。推广速度不要太快，最大业务量要与本金相符，开始时不能动用盈利所得，将其作为银行的流动资金，分红部分单划一库保管，本金就可以继续扩大。糜贞往日掌管钱庄，懂得经营之道，但是女子身份，许多事情不好抛头露面；姜怀业年纪已大，还得大力培养德才兼备、专业好的年轻主事，未来能够接掌银行运营。此事关乎国家经济，性质为公私合营，各家共同推选有责任心的代表管理，凡事多加商议。子仲代表国家管理银行司，重点工作是监管，控制纸币发行规模，提出宏观建议，原则上不要插手银行日常管理。银行实际上还是商业运作，只不过层次高些罢了，一切要遵循